Δάνειο που εκδόθηκε από τράπεζα για αγορά ιδιόκτητων κατοικιών: διαμερίσματα ή σπίτια, με εξασφάλιση. Παρά τα πολλά παράπονα για το μακροπρόθεσμο χρέος, τα στεγαστικά δάνεια είναι συχνά η μόνη ρεαλιστική ευκαιρία για βελτίωση του σπιτιού, δεδομένου ότι ένα σπίτι γίνεται ιδιοκτησία αμέσως μετά την αγορά. Ένας ικανός δανειολήπτης, πριν υποβάλει αίτηση σε τράπεζα για πιστωτική βοήθεια, θα εξοικειωθεί με τους τύπους στεγαστικού δανείου και θα επιλέξει την καλύτερη επιλογή για τον εαυτό του. Ο χρηματοοικονομικός γραμματισμός θα σας βοηθήσει να αποφύγετε κινδύνους και υπερπληρωμές.

Είδη και χαρακτηριστικά στεγαστικού δανείου

Οι πιστωτικοί οργανισμοί αναπτύσσουν προγράμματα στεγαστικών δανείων για διαφορετικές κατηγορίες πολιτών, λαμβάνοντας υπόψη τις ανάγκες και τις δυνατότητές τους. Ως εκ τούτου, ο αριθμός των τύπων υποθηκών αυξάνεται, διαφέρουν όχι μόνο ως προς τα ονόματα, αλλά και ως προς τους όρους παροχής, τις απαιτήσεις για τον δανειολήπτη και την ιδιοκτησία, καθώς και τα χαρακτηριστικά του χρηματοοικονομικού προϊόντος.

Επιλογές εξασφαλίσεων

Η ενεχύραση ακινήτου είναι υποχρεωτική κατά τη σύναψη σύμβασης στεγαστικού δανείου. Σας επιτρέπει να μειώσετε τους πιθανούς κινδύνους της τράπεζας εάν ο δανειολήπτης χάσει την ικανότητα αποπληρωμής του χρέους και πειθαρχήσει τον δανειολήπτη για την ευσυνείδητη εκτέλεση των υποχρεώσεων που έχει αναλάβει. Σημειωτέον ότι το εμπράγματο ακίνητο δεν είναι ιδιοκτησία της τράπεζας, αλλά ανήκει στον δανειολήπτη. Μόνο σε περίπτωση μη καταβολής, με δικαστική απόφαση, γίνεται αντικείμενο πώλησης η αποζημίωση της απλήρωτης οφειλής.

Με βάση τις επιλογές εξασφαλίσεων, είναι δυνατό να γίνει διάκριση δύο είδη στεγαστικών δανείων:

1. εξασφαλισμένη με ακίνητη περιουσία πριν από τη λήψη δανείου·
2. για την εξασφάλιση της αποκτηθείσας ακίνητης περιουσίας επί των χρημάτων της τράπεζας.

Η πρώτη επιλογή διακρίνεται από ευνοϊκές συνθήκες, χαμηλό επιτόκιο, αλλά δεν είναι σε ζήτηση για αντικειμενικούς λόγους:

• έχοντας τη δική του κατοικία, ένα άτομο τις περισσότερες φορές δεν χρειάζεται να αγοράσει ένα διαμέρισμα με πίστωση.
• αυξάνεται ο κίνδυνος απώλειας υφιστάμενης περιουσίας μαζί με την αποκτηθείσα.

Η δεύτερη επιλογή χαρακτηρίζεται από υψηλότερα ποσοστά και περιορισμούς στη χρήση ακινήτων, αλλά είναι η πιο δημοφιλής. Ο δανειολήπτης χρησιμοποιεί τα χρήματα της τράπεζας για να αγοράσει κατοικίες, τις οποίες αφήνει ως εγγύηση μέχρι την πλήρη εξόφληση του χρέους.

Η ασφάλιση για απώλεια και ζημιά σε χώρους κατοικίας είναι μια υποχρεωτική διαδικασία που δεν μπορεί να ακυρωθεί πριν από τη λήξη της σύμβασης.

Ταξινομήσεις ανά αντικείμενο δανεισμού

Τα προγράμματα δανεισμού μπορεί να είναι διαφορετικά με βάση τα χαρακτηριστικά του αντικειμένου υποθήκης:

1. διαμέρισμα σε νέο κτίριο?
2. τελειωμένη εξοχική κατοικία με οικόπεδο.
3. για την κατασκευή ιδιωτικής κατοικίας σε μεμονωμένο έργο.
4. στέγαση στη δευτερογενή αγορά.

Ο δανειολήπτης, με βάση τις δικές του επιθυμίες και δυνατότητες, είναι αποφασισμένος με την επιλογή στέγασης. Κάθε ένα από αυτά έχει τα θετικά και τα αρνητικά του, εκφραζόμενη στη διάρκεια της διαδικασίας έγκρισης, στο ύψος του ποσού και στο απαιτούμενο πακέτο εγγράφων.

Η αγορά ενός διαμερίσματος σε ένα σπίτι στο στάδιο της κατασκευής σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε την τιμή, αλλά το επιτόκιο που προσφέρει η τράπεζα δεν θα είναι το βέλτιστο. Για να συνάψετε μια σύμβαση, θα πρέπει να υποβάλετε ένα συμπαγές πακέτο εγγράφων και να προσυντονίσετε τον προγραμματιστή με τον δανειστή.

Μια υποθήκη για προαστιακές κατοικίες σάς επιτρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι, εξοχικό σπίτι ή διαμέρισμα σε ένα αρχοντικό πολλαπλών επιπέδων σε νέους οικισμούς. Το πλεονέκτημα αυτής της επιλογής είναι ότι με την απόκτηση ιδιοκτησίας μιας ιδιωτικής κατοικίας έξω από την πόλη, σε μια οικολογικά καθαρή περιοχή, ο δανειολήπτης εξοικονομεί χρήματα λόγω του γεγονότος ότι οι τιμές για τέτοια αντικείμενα μειώνονται λόγω της ανεπαρκούς υποδομής και του τυπικού σχεδιασμού.

Ένα στεγαστικό δάνειο που εκδίδεται για την ανέγερση κατοικίας σε δική του γη απαιτεί την παρουσία εξασφαλίσεων που σχετίζονται με το ποσό του δανείου. Η πρόσθετη εξασφάλιση αυξάνει τη δυνατότητα έγκρισης της αίτησης, σας επιτρέπει να υπολογίζετε σε ένα σημαντικό ποσό, αλλά αυξάνει τον οικονομικό κίνδυνο απώλειας περιουσίας σε περίπτωση προβλημάτων με χρεωστικές υποχρεώσεις.

Ένα δάνειο που παρέχεται από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για την αγορά κατοικίας που είχε ήδη ιδιοκτήτη είναι το πιο δημοφιλές λόγω αντικειμενικών πλεονεκτημάτων:

• πλήρης ετοιμότητα για μετακόμιση·
• ανεπτυγμένη υποδομή·
• τη δυνατότητα προκαταρκτικής γνωριμίας με γείτονες ·
• προνομιακούς όρους πίστωσης·
• ευκαιρία να μειώσετε την τιμή με διαπραγματεύσεις με τον ιδιοκτήτη.

Η στέγαση στη δευτερογενή αγορά χρειάζεται υποχρεωτική ασφάλιση τίτλου ιδιοκτησίας για να αποφευχθούν καταστάσεις που σχετίζονται με μια βρώμικη συμφωνία.

Τύποι σύμφωνα με τους όρους λήψης δανείου

Τα στεγαστικά δάνεια ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με τους όρους των κεφαλαίων. Οι τυπικές απαιτήσεις είναι:

• Ρωσική υπηκοότητα·
• ηλικία ενηλικίωσης.

Πρόσθετοι όροικαι οι απαιτήσεις είναι προαιρετικές, όταν παρέχουν το κύριο πράγμα - επιβεβαίωση φερεγγυότητας και αξιοπιστίας, αλλά συχνά αποτελούν σημαντικό επιχείρημα για την έγκριση ενός δανείου και την παροχή οφελών και παροχών:

• Η παρουσία ανώτερης επαγγελματικής εκπαίδευσης συνεπάγεται ότι ο δανειολήπτης θα έχει μια υψηλά αμειβόμενη εργασία.
• Η εύρεση δανειολήπτη σε ηλικία εργασίας αυξάνει την εγγύηση αποπληρωμής του χρέους.
• Ένας δανειολήπτης που είναι παντρεμένος εμπνέει εμπιστοσύνη στην περίπτωση που το δεύτερο μισό λειτουργεί και ο αριθμός των εξαρτημένων δεν υπερβαίνει τα δύο.
• Όσο μεγαλύτερη είναι η συνολική διάρκεια υπηρεσίας και η διάρκεια εργασίας σε ένα μέρος, τόσο υψηλότερο είναι το επίπεδο τοποθεσίας.
• Σημασία έχει ο τόπος εργασίας, πλεονεκτούν οι υπάλληλοι κρατικών ιδρυμάτων, εταιρειών και μεγάλων εταιρειών.
• Καθοριστικής σημασίας είναι το επίπεδο ενεργητικού και παθητικού εισοδήματος, τεκμηριωμένο.
• Τα γνήσια έγγραφα και οι αληθείς πληροφορίες είναι ο λόγος για την έκδοση υποθήκης.

Οι όροι δανείου, όπως το ποσό της προκαταβολής, η διάρκεια της υποθήκης και το επιτόκιο έχουν τυπικές παραμέτρους, αλλά υπολογίζονται μεμονωμένα ανάλογα με το επιθυμητό ποσό δανείου, το επίπεδο εισοδήματος του αιτούντος και την ηλικία του.

Οι τράπεζες στη σειρά πληρωμών συχνά δεν περιορίζουν την επιλογή και προσφέρουν δύο επιλογές: διαφοροποιημένη και πρόσοδο. Όσον αφορά τους όρους ασφάλισης, οι τράπεζες, εκτός από υποχρεωτικά προγράμματα, παρακινούν τον δανειολήπτη μειώνοντας τα επιτόκια για τη σύναψη πρόσθετων.

Με όρους στεγαστικού δανείου πρέπει να γνωρίζετε πριν κάνετε αίτηση.

Εάν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι με υποθήκη, θα πρέπει να καταλάβετε ότι η υποθήκη περιλαμβάνει πάντα ενέχυρο ακίνητης περιουσίας ή άλλου πολύτιμου ακινήτου υψηλής ρευστότητας που διασφαλίζει τις οικονομικές χρεωστικές υποχρεώσεις του δανειολήπτη. Η ουσία μιας υποθήκης είναι η προηγούμενη συναίνεση του δανειολήπτη ότι, σε περίπτωση αθέτησης των υποχρεώσεων που απορρέουν από τη σύμβαση, το ακίνητο θα περιέλθει στην ιδιοκτησία του δανειστή.

Η επίλυση του προβλήματος της παροχής δικής τους στέγασης είναι πρωταρχικής σημασίας για πολλούς ανθρώπους και η απόκτηση στεγαστικού δανείου είναι ένας από τους διαθέσιμους τρόπους που καθιστούν δυνατό να γίνει αυτό στο συντομότερο δυνατό χρονικό διάστημα. Το πρώτο βήμα που κάνουμε πολλοί από εμάς είναι είτε να επικοινωνήσουμε με την τράπεζα για συμβουλές είτε να μελετήσουμε ανεξάρτητα τις πληροφορίες στις ιστοσελίδες τους. Η ανάπτυξη αυτού του είδους τραπεζικών υπηρεσιών αφενός έχει διευρύνει σημαντικά τις δυνατότητες επιλογής, αφετέρου έχει δυσκολέψει τον δανειολήπτη να αποφασίσει για το είδος του στεγαστικού δανείου που θέλει να χρησιμοποιήσει. Συχνά υπάρχουν περιπτώσεις που ένα άτομο που ζήτησε πληροφορίες σχετικά με τους όρους δανεισμού δεν έχει ξεκάθαρη ιδέα για το πρόγραμμα που τον ενδιαφέρει και ποια είναι η θεμελιώδης διαφορά μεταξύ τους.

Υπάρχουν πολλές επιλογές για την ταξινόμηση των στεγαστικών δανείων, για παράδειγμα, με βάση τον σκοπό του δανείου, την παρουσία συνοφειλετών, το νόμισμα του δανείου, τις μεθόδους υπολογισμού των μηνιαίων πληρωμών, το είδος του ακινήτου που θα αποκτηθεί και καθένας από αυτούς έχει το δικαίωμα ύπαρξης. Αν προχωρήσουμε από το γεγονός ότι η υποθήκη είναι ενέχυρο ακίνητης περιουσίας, τότε όλη η ποικιλομορφία της μπορεί να χωριστεί σε δύο μεγάλες ομάδες, ανάλογα με το είδος της ακίνητης περιουσίας που θα ενεχυριαστεί. Εάν έχετε τη δική σας ακίνητη περιουσία και είστε έτοιμοι να το χρησιμοποιήσετε ως εγγύηση για ένα δάνειο, τότε οι τράπεζες θα σας προσφέρουν μια υποθήκη με εξασφάλιση από υπάρχοντα ακίνητα, εάν όχι, με εξασφάλιση με αγορασμένα ακίνητα.

Ένας δανειολήπτης που έχει επιλέξει τον πρώτο τύπο υποθήκης έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα, τα οποία περιλαμβάνουν ένα πιο ελκυστικό επιτόκιο και τη δυνατότητα χρήσης του δανείου που έχει λάβει για διάφορους σκοπούς. Η δεύτερη επιλογή, αντίθετα, περιορίζει το εύρος των δανειακών κεφαλαίων, περιορίζοντας το αποκλειστικά στην απόκτηση ακινήτων που έχει συμφωνηθεί εκ των προτέρων με ένα πιστωτικό ίδρυμα. Παρά το προφανές πλεονέκτημα της πρώτης επιλογής, εξακολουθεί να έχει ένα σημαντικό μειονέκτημα - εάν προκύψουν περιστάσεις ως αποτέλεσμα των οποίων δεν μπορείτε να πληρώσετε το χρέος, μπορείτε να χάσετε όχι μόνο το ακίνητο που μόλις λάβατε, αλλά και αυτό που υποθηκεύτηκε. Το γεγονός αυτό, καθώς και το γεγονός ότι οι περισσότεροι δανειολήπτες δεν έχουν δική τους ακίνητη περιουσία, έχει οδηγήσει στο γεγονός ότι η δημοτικότητά του είναι κάπως χαμηλότερη.

Τυπικά προγράμματα στεγαστικών δανείων.

Ο ανταγωνισμός έχει οδηγήσει στο γεγονός ότι σχεδόν κάθε τράπεζα στεγαστικών δανείων είναι έτοιμη να προσφέρει πολλά προγράμματα δανεισμού. Τα ονόματα τέτοιων προγραμμάτων μπορεί να είναι διαφορετικά, αλλά ως επί το πλείστον τα ονόματά τους υποδεικνύουν είτε τους σκοπούς για τους οποίους μπορεί να χρησιμοποιηθεί το δάνειο είτε τη μέθοδο απόκτησής του. Τα τελευταία από αυτά έχουν ως επί το πλείστον χαρακτήρα μάρκετινγκ και στοχεύουν αποκλειστικά στην προσέλκυση νέων πελατών. Παραδείγματα των λεγόμενων στοχευμένων προγραμμάτων είναι:

• Στεγαστικό δάνειο για στέγαση υπό κατασκευή: αυτός ο τύπος στεγαστικού δανείου σάς επιτρέπει να αγοράσετε ένα διαμέρισμα στο στάδιο της κατασκευής, από έναν προγραμματιστή εγκεκριμένο από την δανείστρια τράπεζα. Αυτό το πρόγραμμα είναι ένα από τα πιο δαπανηρά από άποψη επιτοκίου, αλλά σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε πολλά στο αγορασμένο διαμέρισμα λόγω του χαμηλού κόστους του.
• Υποθήκη για ακίνητα στα προάστια: στο πλαίσιο ενός τέτοιου προγράμματος, μπορείτε να βασιστείτε στην αγορά εξοχικής κατοικίας, γης, εξοχικής κατοικίας ή αρχοντικού. Εάν το επιθυμείτε, σήμερα μπορείτε να βρείτε ενδιαφέρουσες προσφορές που έχουν αναπτυχθεί από τράπεζες μαζί με προγραμματιστές, επιτρέποντάς σας να αγοράσετε άνετες κατοικίες σε προσιτές τιμές και σε ένα πιο ευνοϊκό περιβαλλοντικό περιβάλλον.
• Υποθήκη για την κατασκευή ενός σπιτιού: σας επιτρέπει να χτίσετε ένα σπίτι για τα άτομα που έχουν τη δική τους γη και επιθυμούν να χτίσουν μια ιδιωτική κατοικία στην επικράτειά του.
• Στεγαστικά δάνεια για δευτερεύουσα στέγαση: είναι ένας από τους πιο διαδεδομένους τύπους στεγαστικών δανείων σήμερα. Διακρίνεται από το βέλτιστο επιτόκιο, τους όρους παροχής, την ταχύτητα εγγραφής, καθώς και από διάφορα υποπρογράμματα που προσφέρουν πλήθος πλεονεκτημάτων για ορισμένες κατηγορίες δανειοληπτών.

Έτσι, για να διευκολύνετε την εύρεση υποθήκης, πρέπει πρώτα να αποφασίσετε τι σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε ως εξασφάλιση. Στο μέλλον, αρκεί να επικοινωνήσετε είτε με την τράπεζα είτε με την ιστοσελίδα της στο Διαδίκτυο για να επιλέξετε το πρόγραμμα που ταιριάζει καλύτερα στους στόχους σας, δηλαδή σε τι σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε το στεγαστικό δάνειο.

Για ορισμένους Ρώσους πολίτες, η παροχή στέγης είναι ο Νο. 1 στόχος και είναι δύσκολο να το πραγματοποιήσουν εις βάρος των δικών τους αποταμιεύσεων. Επομένως, πρέπει να υποβάλετε αίτηση σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που προσφέρουν μια μεγάλη ποικιλία προγραμμάτων στεγαστικών δανείων σήμερα. Και αυτό, φυσικά, είναι προς το καλύτερο, επειδή ένα άτομο έχει μια μεγάλη επιλογή. Αλλά από την άλλη, η διαδικασία εύρεσης και επιλογής του κατάλληλου προγράμματος γίνεται πιο περίπλοκη. Μερικές φορές ένα άτομο δεν μπορεί να αποφασίσει για την καλύτερη επιλογή, γιατί. δεν γνωρίζει τι είδους στεγαστικά δάνεια υπάρχουν στην αγορά.

Τι είναι υποθήκη, τι είναι

Η υποθήκη είναι μια ορισμένη μορφή εξασφάλισης, όταν η ακίνητη περιουσία που έχει δεσμευτεί για λήψη κεφαλαίων παραμένει στην κυριότητα του ιδιοκτήτη, αλλά μεταβιβάζεται στην κατοχή και χρήση του ενυπόθηκου δανειστή σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων από τον οφειλέτη. Εάν η έννοια εξεταστεί από οικονομική άποψη, η υποθήκη είναι ένα δανειστικό μέσο βασισμένο στην αγορά που έχει σχεδιαστεί για:

• προσέλκυση χρηματοδότησης για τη διατήρηση της υλικής παραγωγής·
• υιοθέτηση αντιπληθωριστικών μέτρων·
• εξασφάλιση του κύκλου εργασιών και της αναδιανομής της περιουσίας·
• υπέρβαση της κοινωνικής αστάθειας που προκαλεί οικονομική κρίση·
• κοινωνική και οικονομική ανάπτυξη της οικονομίας, κατασκευές κ.λπ.

Για έναν δανειολήπτη, η υποθήκη είναι ένα μακροπρόθεσμο δάνειο (15-30 ετών) με σκοπό την απόκτηση στέγης, εμπορικής ακίνητης περιουσίας και τη βελτίωση των συνθηκών στέγασης.

Ενδιαφέρων!

Η ιστορία των στεγαστικών δανείων ξεκινά από την Αρχαία Ελλάδα. Και αν τώρα ο δανειολήπτης εξασφαλίζει την επιστροφή των χρημάτων στον δανειστή με ενέχυρο περιουσίας, τότε νωρίτερα το χρέος εξασφαλιζόταν με την ελευθερία του. Και μόνο μέσαVIαιώνα π.Χ υπήρχε ευθύνη. Υποθήκη ονομαζόταν ξύλινος στύλος, ο οποίος τοποθετούνταν σε ενεχυριασμένο οικόπεδο.

Η πρώτη ενυπόθηκη τράπεζα ήταν ιδιωτική, δημιουργήθηκε στη Γερμανία το 1862. Και οι επόμενες ανήκαν κυρίως στο κράτος. Ο στεγαστικός δανεισμός άρχισε να αναπτύσσεται γρήγορα σεXXαιώνας. Δόθηκαν τεράστια στεγαστικά δάνεια σε εταιρείες που δραστηριοποιούνται στον βιομηχανικό τομέα, τη γεωργία.

Τυπικά, παρέχεται στεγαστικό δάνειο σε ποσό που δεν υπερβαίνει το 70-80% της εκτιμώμενης αξίας του αποκτηθέντος/υφιστάμενου αντικειμένου. Επίσης, ο στεγαστικός δανεισμός χαρακτηρίζεται από υποχρεωτική υποχρέωση καταβολής προκαταβολής, αλλά δεν ισχύει για όλα τα είδη στεγαστικών δανείων. Η κατάθεση, κατά κανόνα, είναι 10-30% του ποσού του δανείου.

Οι τράπεζες δανείζουν εάν ο πελάτης δεν παίρνει περισσότερο από το 40% του μηνιαίου εισοδήματός του για την εξυπηρέτηση της υποθήκης. Θεμελιώδη για τη λήψη δανείου είναι έγγραφα που καθορίζουν τη σχέση μεταξύ των συμμετεχόντων στο σύστημα στεγαστικών δανείων - του ενυπόθηκου δανειστή και του ενυπόθηκου δανειστή. Αυτά είναι: σύμβαση δανείου και σύμβαση ενεχύρου.

Έντυπα στεγαστικών δανείων στη Ρωσία και τις οικονομικά ανεπτυγμένες χώρες

Τα στεγαστικά δάνεια έχουν τις μορφές και τα είδη τους. Κατανομή υποθήκης σε σύμβαση πώλησης. Είναι το πιο κοινό. Μιλάμε για απόκτηση ακινήτων σε βάρος πιστωτικών κεφαλαίων, η οποία έχει ήδη τεθεί σε λειτουργία. Με απλά λόγια, δίνεται στεγαστικό δάνειο για ακίνητο σε κατάσταση κατοικίας με όλες τις απαραίτητες επικοινωνίες. Ο πωλητής πρέπει να είναι ο μοναδικός ιδιοκτήτης του, τεκμηριώστε το.

Ως μέρος μιας υποθήκης βάσει συμβολαίου πώλησης, συνήθως δίνουν χρήματα για να αγοράσουν ένα διαμέρισμα στη δευτερογενή αγορά. Δεδομένου ότι στη συναλλαγή εμπλέκονται 3 μέρη: ο αγοραστής, ο πωλητής και ο δανειστής, συνάπτεται μια τριμερής συμφωνία. Τα έγγραφα υπογράφονται αποκλειστικά στο κατάστημα της τράπεζας. Η σύμβαση καταρτίζεται σε 6 αντίγραφα: 2 για την τράπεζα και ένα για τον δανειολήπτη, τον πωλητή, τη Rosreestr και τον συμβολαιογράφο.

Η δεύτερη μορφή στεγαστικού δανεισμού είναι η υποθήκη στέγασης στο στάδιο της κατασκευής. Οι συνθήκες σε αυτή την περίπτωση είναι κάπως πιο αυστηρές, γεγονός που συνδέεται με τον αυξημένο κίνδυνο που αντιμετωπίζουν οι δανειστές. Ο δανειολήπτης όχι μόνο πρέπει να συμφωνήσει με αυτούς τους όρους, αλλά και με την απαίτηση αγοράς του αντικειμένου από διαπιστευμένο προγραμματιστή, και αυτό μειώνει σημαντικά την επιλογή στέγασης.

Αλλά αυτή η απαίτηση έχει και μια θετική πλευρά. Ο αγοραστής μπορεί να είναι σίγουρος ότι ο πωλητής δεν θα τον εξαπατήσει, γιατί η διαπίστευση του προγραμματιστή από την τράπεζα είναι ένα είδος ελέγχου για την αξιοπιστία του. Μεταξύ των διαπιστευμένων προγραμματιστών θα είναι και έμπειρα νομικά πρόσωπα. Ταυτόχρονα, τα ακίνητα εγκρίνονται όταν ολοκληρωθούν οι οικοδομικές εργασίες, κατά κανόνα, κατά 20-30%.

Η τρίτη μορφή υποθήκης είναι η έκδοση δανείου για ατομική κατασκευή. Συνοδεύεται φυσικά από υποχρεωτική ασφάλιση και ασφάλεια. Το ιδιόκτητο ή πιστωμένο ακίνητο λειτουργεί ως ενέχυρο έως ότου ο οφειλέτης εκπληρώσει πλήρως τις υποχρεώσεις του. Στη δεύτερη περίπτωση, παρέχεται άλλου είδους ασφάλεια για την περίοδο εγγραφής του ενεχύρου, π.χ. εγγύηση.

Σε χώρες με ανεπτυγμένες οικονομίες αγοράς, οι μορφές υποθήκης είναι διαφορετικές. Βασίζονται σε συστήματα πληρωμών. Δεν θα σας ενοχλήσουμε με τους ορισμούς τους, αλλά απλώς θα τους αναφέρουμε. Υπάρχει υποθήκη

• με πληρωμή "μπάλας"?
• άνοιξη;
• με;
• κυλήσει πάνω?
• με μεταβλητή νόρμα %;
• αυτο-απόσβεση?
• με μερικη αποσβεση?
• με κατώτερα στεγαστικά δάνεια.

Τι είδη στεγαστικών δανείων υπάρχουν στη ρωσική αγορά

Πολύ μεγαλύτερο ενδιαφέρον παρουσιάζουν τα είδη των στεγαστικών δανείων ή των προγραμμάτων στεγαστικών δανείων που προσφέρουν οι τράπεζες. Ταξινομούνται υπό όρους σύμφωνα με τα ακόλουθα κριτήρια:

• είδος αποκτηθείσας περιουσίας·
• είδος πληρωμής·
• προσανατολισμός;
• σκοπό του στεγαστικού δανείου.

Ανάλογα με τον τύπο της ακίνητης περιουσίας που αγοράζεται, διακρίνονται διαφορετικοί τύποι στεγαστικών δανείων: δάνειο για στέγαση υπό κατασκευή, έτοιμο αντικείμενο, διαμερίσματα, εξοχική κατοικία / εξοχική κατοικία, αρχοντικό, για την κατασκευή ενός κτιρίου κατοικιών, για ένα δωμάτιο / μερίδιο. Ανά τύπο πληρωμών, μπορείτε να αντιμετωπίσετε ένα σύστημα αποπληρωμής προσόδων. Υπάρχουν όμως και διαφοροποιημένα στεγαστικά δάνεια.

Ένα τέτοιο σημάδι ως προσανατολισμός κατατάσσει τα στεγαστικά δάνεια σε κοινωνικά, δηλ. αυτές στις οποίες το κράτος συμμετέχει έμμεσα ή άμεσα σε μερική χρηματοδότηση και οι εμπορικές, όταν ιδιώτες επιχειρηματίες, νομικά πρόσωπα για επιχειρήσεις κ.λπ. συνάπτουν υποθήκη. Και ο στόχος ορίζει 2 τύπους στεγαστικού δανεισμού: στοχευμένα ή τυπικά προγράμματα στεγαστικών δανείων και μη στοχευμένα (δάνειο με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας).

Στη δεύτερη περίπτωση, η στέγαση εκδίδεται για εξασφαλίσεις ακίνητης περιουσίας, η οποία ανήκει ήδη σε δυνητικό δανειολήπτη. Και τα χρήματα δίνονται χωρίς να δηλώνεται ο σκοπός. Εκείνοι. ένα άτομο μπορεί να τα ξοδέψει για να αγοράσει ένα σπίτι, να τακτοποιήσει στέγαση και άλλους καταναλωτικούς σκοπούς. Εκτός από τους αναφερόμενους τύπους, θα πρέπει να επισημανθούν χωριστά τα μη τυπικά προγράμματα στεγαστικών δανείων (σύμφωνα με δύο έγγραφα, χωρίς προκαταβολή κ.λπ.).

Στεγαστικά δάνεια ανά είδος αποκτώμενου ακινήτου: νέο κτίριο

Δάνειο για στέγαση υπό κατασκευή ονομάζεται επίσης νέο κτίριο. Οι τράπεζές του προβλέπουν την αγορά ενός διαμερίσματος που μόλις χτίζεται. Ο πωλητής είναι διαπιστευμένος συνεργάτης προγραμματιστή. Το πρόγραμμα είναι δαπανηρό για τον δανειολήπτη λόγω των υψηλών επιτοκίων. Αλλά χάρη σε αυτό, ένα άτομο μπορεί να εξοικονομήσει το κόστος του ίδιου του διαμερίσματος, καθώς γίνεται πιο ακριβό μετά την έναρξη λειτουργίας και φθηνότερο κατά την περίοδο κατασκευής.

Η τράπεζα δέχεται το αγορασμένο διαμέρισμα ως εγγύηση. Το ποσό του δανείου υπολογίζεται με βάση την αξία του αντικειμένου και τη φερεγγυότητα του πελάτη. Επιτρέπεται η προσέλκυση 1-3 συνοφειλετών (ιδιωτών), οι οποίοι υπόκεινται στις ίδιες απαιτήσεις με τον δανειολήπτη. Το εισόδημά τους λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό του ανώτατου ποσού της υποθήκης. Ο σύζυγος/σύζυγος ενεργεί ως συνοφειλέτης χωρίς αποτυχία. Το επιτόκιο καθορίζεται ανάλογα με: την κατάσταση του πελάτη, το είδος του δανείου και τη διάρκεια του, το ύψος της δόσης.

Υποθήκη για έτοιμο αντικείμενο

Δάνειο για έτοιμο αντικείμενο συνεπάγεται δανεισμό για αγορά ακινήτων (διαμερισμάτων, κατοικιών) στη δευτερογενή αγορά. Αυτό το πρόγραμμα είναι ίσως το πιο δημοφιλές. Χαρακτηρίζεται από γρήγορη επεξεργασία, βέλτιστους όρους παροχής. Ένα άτομο μπορεί να αναζητήσει ο ίδιος ακίνητη περιουσία. Συνήθως όμως ο δανειστής προσφέρει τη βοήθειά του στην επιλογή και κτηματομεσιτικών συνεργατών.

Σε κάθε περίπτωση, το αντικείμενο πρέπει να πληροί ορισμένες προϋποθέσεις.

Υποθήκη για διαμερίσματα

Η υποθήκη για διαμερίσματα είναι μια σχετικά νέα έννοια στην αγορά ακινήτων. Πρόκειται για δάνειο που εκδόθηκε για αγορά όχι διαμερίσματος σε πολυώροφο κτίριο, αλλά ειδικού χώρου διαβίωσης, ο οποίος διαφέρει σημαντικά από τα συνηθισμένα τετραγωνικά μέτρα. Ένα διαμέρισμα δεν πρέπει να συγχέεται με ένα διαμέρισμα ή ένα ρετιρέ. Πρόκειται για μια έκταση 40 τ. μ. Αποτελούνται από 2 ή περισσότερα δωμάτια, απαραίτητα εξοπλισμένα με κουζίνα και μπάνιο.

Επιπλέον, τα διαμερίσματα μπορούν να εγγραφούν προσωρινά για 5 χρόνια. Τότε αυτή η περίοδος μπορεί να παραταθεί. Τέτοια ακίνητα πωλούνται συνήθως σε εμπορικά κτίρια. Και έχει πάψει από καιρό να είναι μια ελίτ στέγαση. Χάρη σε αυτό το είδος υποθήκης, τα διαμερίσματα έχουν γίνει διαθέσιμα σε ένα ευρύτερο φάσμα του πληθυσμού.

Οι τραπεζικοί οργανισμοί θέλουν να δουν ως αιτούντα για δάνειο ένα άτομο με ρωσική υπηκοότητα και μερικούς, ακόμη περισσότερο, με άδεια διαμονής στην επικράτεια του οικισμού όπου βρίσκεται το αντικείμενο της ενεχύρου. Η υποθήκη για διαμερίσματα μπορεί να συνοδεύεται από πρόσθετα επιτόκια (εντός 1-2%), ασφάλεια ζωής. Τα άλλα χαρακτηριστικά του είναι:

• τη δυνατότητα αγοράς στην πρωτογενή / δευτερογενή αγορά.
• διάφορα είδη ασφάλειας, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης υφιστάμενης κατοικίας.
• το νομικό καθεστώς του χώρου διαβίωσης είναι εμπορική εγκατάσταση, επομένως ό,τι ακολουθεί με προσωρινή άδεια διαμονής, αυξημένα τιμολόγια στέγασης και κοινόχρηστων υπηρεσιών, πρόσθετη συντήρηση της Εταιρείας Διαχείρισης κ.λπ.
• μακριά από όλες τις τράπεζες εφαρμόζουν προγράμματα. αυτό το είδος υποθήκης είναι υπό ανάπτυξη. Τα διαμερίσματα με πίστωση μπορούν να προσφέρονται από: DeltaCredit Bank, Absolut Bank, Zenit Bank, DOM.RF, Vozrozhdeniye, VTB, κ.λπ.
• μια υποθήκη σε διαμερίσματα είναι μια κατάλληλη επιλογή για περαιτέρω ενοικίαση τους προκειμένου να λάβετε εισόδημα και να αποζημιώσετε το κόστος του δανείου.
• ελκυστική τοποθεσία ακινήτων (συνήθως οι κεντρικές περιοχές των μεγαλουπόλεων) με όλες τις απαραίτητες υποδομές σε άμεση γειτνίαση.
• το κεφάλαιο μητρότητας δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως εισφορά ή αποπληρωμή μέρους της υποθήκης·
• κατοικίες υπό κατασκευή αγοράζονται μόνο από διαπιστευμένους προγραμματιστές.

Τα διαμερίσματα έχουν επίσης τις δικές τους απαιτήσεις. Η παρακάτω εικόνα δείχνει ένα παράδειγμα των απαιτήσεων της DeltaCredit Bank.

Υποθήκη για εξοχική κατοικία/εξοχική κατοικία

Εάν είναι επιθυμητό, ​​ένας Ρώσος πολίτης μπορεί να λάβει υποθήκη σε προαστιακά ακίνητα, οικόπεδο, εξοχικό σπίτι και άλλα οικιακά κτίρια. Ενέχει κίνδυνο για τους δανειστές, αφού τα εξοχικά σπίτια δεν είναι τόσο ρευστά όσο τα διαμερίσματα της πόλης. Η φθορά έρχεται νωρίτερα. Το κόστος ενός αντικειμένου είναι πιο δύσκολο να υπολογιστεί. Για αυτούς τους λόγους, ένα δάνειο για μια εξοχική κατοικία είναι ένα είδος υποθήκης που αποτιμάται ακριβότερα.

Το επιτόκιο σε αυτό μπορεί να υπερβαίνει το δάνειο για νέο κτίριο και τη δευτερογενή αγορά κατά 2-3 ποσοστιαίες μονάδες. Η προκαταβολή είναι επίσης υψηλότερη (κατά 10-15%). Σπίτια θεωρούνται μόνο εκείνα που είναι εγγεγραμμένα στο κτηματολόγιο. Οι τραπεζικοί οργανισμοί ενδιαφέρονται για: τα τεχνικά χαρακτηριστικά της κατοικίας, τα υλικά που χρησιμοποιούνται στην κατασκευή της, το επίπεδο φθοράς. Σημαντικοί παράγοντες είναι ο σκοπός του οικοπέδου, η απόσταση από το οδόστρωμα, η παρουσία βιομηχανικών επιχειρήσεων, αγροκτημάτων, γραμμών υψηλής τάσης ηλεκτρικής ενέργειας κοντά.

Για να εγκρίνουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα την ακίνητη περιουσία, αυτό και το οικόπεδο πρέπει να πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις.

Αυτός ο τύπος στεγαστικού δανείου προσφέρεται από: Sberbank, UniCredit Bank, Interprombank, Promsvyazbank, Rosselkhozbank, MinBank, DeltaCredit Bank, Gazprombank κ.λπ.

Υποθήκη για ανέγερση κτιρίου κατοικιών

Ένα στεγαστικό δάνειο για την ατομική κατασκευή ιδιωτικής κατοικίας έχει σχεδιαστεί για να χρηματοδοτήσει έναν δανειολήπτη που έχει οικόπεδο και θέλει να χτίσει κατοικία σε αυτό. Εάν στην περίπτωση των συμβατικών προγραμμάτων στεγαστικών δανείων πρώτα επιλέξετε ένα αντικείμενο και μετά πάτε στην τράπεζα, τότε στην περίπτωση υποθήκης για μεμονωμένη κατασκευή, προσδιορίζεται πρώτα το ποσό των δανεισμένων χρημάτων και στη συνέχεια προγραμματίζεται το κόστος κατασκευής.

Κατάλληλες εξασφαλίσεις: υφιστάμενα ακίνητα, γη, κινητή περιουσία, κατοικία προς ανέγερση. Ένας μικρός αριθμός τραπεζών ασχολείται με αυτό το είδος στεγαστικού δανεισμού. Οι βέλτιστες συνθήκες σημειώθηκαν στην RSHB και τη Sberbank. Ένα τέτοιο δάνειο είναι ανεπιθύμητο για τους δανειστές, καθώς υπάρχει υψηλός κίνδυνος ημιτελούς κατασκευής, ο οποίος αντισταθμίζεται από υψηλότερα επιτόκια και κατάθεση.

Για να «φθηνοποιήσετε» ένα στεγαστικό δάνειο είναι απαραίτητο να προσελκύσετε συνοφειλέτες, να εξασφαλίσετε όσο το δυνατόν περισσότερο τις υποχρεώσεις σας. Οι τράπεζες συνεργάζονται με όσους έχουν λάβει όλες τις άδειες ανέγερσης κατοικίας, ενέκριναν το έργο. Στο τέλος της κατασκευής, είναι επίσης απαραίτητη η δήλωση εγγράφων στον ενεχυραστή. Ένα άλλο χαρακτηριστικό γνώρισμα είναι η δυνατότητα χρηματοδότησης σε δόσεις. Το οικόπεδο πρέπει να είναι κατάλληλο για ανέγερση κτιρίου κατοικιών. Οι απαιτήσεις του παρατίθενται παρακάτω.

Υποθήκη ανά δωμάτιο/μερίδιο

Γίνεται επίσης στεγαστικό δάνειο για δωμάτιο σε κοινόχρηστο διαμέρισμα ή μερίδιο, αν και είναι λιγότερο συνηθισμένο. Κατά την υποβολή αίτησης για αυτό το είδος υποθήκης, ένα άτομο θα πρέπει να αντιμετωπίσει γραφειοκρατική γραφειοκρατία, δηλαδή, για να βεβαιωθεί ότι οι συγκάτοικοι παραιτούνται από το δικαίωμα της πρώτης άρνησης. Η άρνηση παρέχεται στο έγγραφο της τράπεζας και πρέπει να υπογραφεί από συμβολαιογράφο.

Οι τράπεζες είναι πιο πρόθυμες να εκδώσουν υποθήκη για ένα δωμάτιο όταν ο δανειολήπτης έχει ήδη ένα / περισσότερα δωμάτια στο διαμέρισμα και απευθύνεται στον δανειστή για να εξαγοράσει την υπόλοιπη περιοχή. Ένα δάνειο για μερίδιο σε μια κατοικία λαμβάνεται συχνότερα ως αποτέλεσμα διαζυγίου. Και είναι πιο πιστοί στον αιτούμενο πολίτη / πολίτη, αν έχει περάσει πολύς χρόνος μετά το διαζύγιο, γεγονός που μειώνει την πιθανότητα μιας εικονικής συναλλαγής.

Το δωμάτιο πρέπει να συμμορφώνεται με τα πρότυπα στέγασης, να παρέχει στον μελλοντικό ιδιοκτήτη μια άνετη διαμονή (να έχει επικοινωνίες, μπάνιο, θέρμανση). Το μήκος του μπορεί να είναι τουλάχιστον 12 τετραγωνικά μέτρα. μ. Εγκρίνονται δωμάτια χωρίς λογαριασμούς κοινής ωφελείας, τα οποία βρίσκονται σε κτίρια με δάπεδα μη ξύλινα, φθοράς τουλάχιστον 50%, κατασκευασμένα μετά τη δεκαετία του '70. ΧΧ αιώνα.

Μπορείτε να λάβετε αυτό το είδος στεγαστικού δανείου από: TransCapital, Sberbank, DeltaCredit Bank, Gazprombank, SKB Bank, VTB. Το ενδιαφέρον για αυτό είναι ελαφρώς υψηλότερο από ένα διαμέρισμα.

Ποικιλία στεγαστικών δανείων ανά είδος πληρωμής

Οι τράπεζες στο εξωτερικό προσφέρουν μια ποικιλία προγραμμάτων αποπληρωμής στεγαστικού χρέους. Αλλά ρωσικά μόνο 2: πρόσοδος και διαφοροποιημένη. Αυτοί οι τύποι πληρωμών στεγαστικών δανείων είναι παρόμοιοι καθώς περιλαμβάνουν κεφάλαιο + τόκους. Αλλά κατά τα άλλα, είναι θεμελιωδώς διαφορετικά. Η πρόσοδος είναι συμφέρουσα στην αμετάβλητη των πληρωμών. Τα περισσότερα είναι ποσοστά.

Με αυτήν την επιλογή επιστροφής, το ποσό του χρέους δεν μειώνεται πολύ, αν και τα χρήματα καταβάλλονται τακτικά. Ως εκ τούτου, ο τύπος πληρωμών προσόδων έχει μια εντυπωσιακή υπερπληρωμή και είναι επωφελής σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης. Η πληρωμή διαφοροποιημένου στεγαστικού δανείου γίνεται συστηματικά και το σώμα του δανείου αποπληρώνεται σε ισόποσες δόσεις. Το ποσό των πληρωμών μειώνεται μηνιαίως λόγω του ότι χρεώνονται στο υπόλοιπο της οφειλής, το οποίο επίσης μειώνεται.

Ως εκ τούτου, είναι τόσο σημαντικό να ελέγχετε συνεχώς με την τράπεζα πόσο την επόμενη φορά θα χρειαστεί να κάνετε μια υποθήκη. Το διαφοροποιημένο σύστημα προϋποθέτει ότι οι πρώτες μηνιαίες πληρωμές θα είναι υψηλές, για το λόγο αυτό δεν είναι κατάλληλο για όλους. Αλλά αν υπολογίσετε την υπερπληρωμή, μια διαφοροποιημένη υποθήκη είναι καλύτερη.

Μερικές φορές ο δανειολήπτης δεν έχει επιλογή ανά είδος πληρωμής (προσφέρεται πρόσοδος), αλλά ορισμένοι οργανισμοί εξακολουθούν να του επιτρέπουν να αποφασίσει για το είδος της αποπληρωμής. Αυτές, για παράδειγμα, είναι: Rosselkhozbank, Nordea Bank, Gazprombank, Bank St. Petersburg.

Τύποι προγραμμάτων στεγαστικών δανείων ανά εστίαση

Με βάση την κατεύθυνση, τα είδη των στεγαστικών δανείων είναι: κοινωνικό και εμπορικό. Το Social είναι ένα δάνειο που παρέχεται με ειδικές παροχές. Χρηματοδοτείται εν μέρει από το κράτος εάν ανήκετε σε μια συγκεκριμένη κατηγορία ανθρώπων, για παράδειγμα, μια νεαρή οικογένεια με παιδιά, ένας στρατιωτικός. Και σε ορισμένες περιοχές υπάρχουν περιφερειακά κοινωνικά προγράμματα.

Για να μπορέσει ένα άτομο που χρειάζεται αλλαγή στις συνθήκες διαβίωσης να καταφύγει σε κοινωνική υποθήκη, πρέπει να επικοινωνήσει με τη διοίκηση της πόλης ή το Τμήμα Στέγασης και Κοινής Ωφέλειας. Αυτή τη στιγμή το κοινωνικό στεγαστικό δάνειο περιλαμβάνει προγράμματα: στρατιωτικό, Matkapital, Κρατικό πρόγραμμα για νέες οικογένειες.

στρατιωτική υποθήκη

στρατιωτική υποθήκημε στόχο τη βοήθεια του στρατιωτικού προσωπικού στην απόκτηση στέγης. Οι συμμετέχοντες στο NIS (συσσωρευτικό σύστημα υποθηκών στέγασης για στρατιωτικό προσωπικό) έχουν το δικαίωμα να κάνουν χρήση αυτής της ευκαιρίας. Για να συμμετάσχει στο πρόγραμμα, ένας άνδρας που υπηρετεί πρέπει να εγγραφεί στο Ομοσπονδιακό Εκτελεστικό Γραφείο / CSF. Περαιτέρω, ανοίγεται ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου για αυτόν, όπου τα κεφάλαια μεταφέρονται τακτικά από τον ομοσπονδιακό προϋπολογισμό.

Μετά από 3 χρόνια συμμετοχής στο NIS, ένας στρατιωτικός μπορεί να ζητήσει αναφορά για την παροχή στεγαστικού δανείου. Τα χρήματα από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή του ασφαλίστρου. Η αποπληρωμή πραγματοποιείται σε βάρος των κρατικών οικονομικών που λογίζονται για λογαριασμό του συμμετέχοντος στο πρόγραμμα. Εάν ένα μέλος της υπηρεσίας συνταξιοδοτηθεί, η χρηματοδότηση σταματά. Περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με το NIS μπορείτε να βρείτε στον ιστότοπο rosvoenipoteka.ru.

Σύμφωνα με τους όρους της στρατιωτικής υποθήκης, το ποσό του δανείου είναι περιορισμένο. Για παράδειγμα, η Sberbank έχει 2.502.000 ρούβλια. Η διάρκεια του δανείου έχει επίσης μειωθεί σε 20 χρόνια. Για το στρατιωτικό προσωπικό, οι τράπεζες προσφέρουν επιτόκια ελαφρώς χαμηλότερα από άλλους δανειολήπτες. Μπορείτε να αγοράσετε: ένα διαμέρισμα στη δευτερογενή αγορά, ένα κτίριο κατοικιών με οικόπεδο, ένα αρχοντικό, ένα διαμέρισμα βάσει συμφωνίας μετοχών στην κατασκευή. Στρατιωτικά στεγαστικά δάνεια δίνονται από: Promsvyazbank, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Zenith Bank, RNKB Bank, Svyaz-Bank, AHML, Otkritie κ.λπ.

Matkapital

Η υποθήκη στη Ρωσία έγινε διαθέσιμη σε πολλούς γονείς με την έλευση του προγράμματος Matkapital, που προβλέπει την πραγματοποίηση προκαταβολής ή μέρους δανείου, αποπληρωμή ήδη ληφθέντος στεγαστικού δανείου σε βάρος του κεφαλαίου μητρότητας. Ισχύει για όσους συζύγους αποκτήσουν δεύτερο μωρό πριν από το 2021 και για τις ακόλουθες προσφορές δανείου:

• τελειωμένη στέγαση?
• νέο κτίριο;
• ατομική κατασκευή του σπιτιού.

Λάβετε υπόψη ότι όχι μόνο η μητέρα, αλλά και ο πατέρας, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορούν να υποβάλουν αίτηση για οικονομική βοήθεια για στεγαστικό δάνειο. Το κατάλληλο πιστοποιητικό πρέπει να προσκομιστεί στην τράπεζα. Η εφαρμογή αυτού του τύπου κοινωνικής υποθήκης πραγματοποιείται σε διάφορα στάδια.

Το Matkapital γίνεται αποδεκτό από τους ακόλουθους δανειστές: URALSIB, VTB, Raiffeisenbank, Gazprombank, Sberbank, BZHF, Otkritie, RSHB, Alfa-Bank και ορισμένοι άλλοι.

Υποθήκη για μια νέα οικογένεια

Το κράτος έχει επίσης αναπτύξει ένα άλλο πρόγραμμα για οικογένειες στο οποίο την περίοδο από 01/01/2018 έως 31/12/2022 γεννιέται το δεύτερο / τρίτο παιδί. Οι όροι του σας επιτρέπουν να αγοράσετε κατοικία με μειωμένο επιτόκιο (από 6%) στο ποσό των 3-8 εκατομμυρίων ρούβλια. Συνήθως αυτού του είδους η υποθήκη παρέχει σε ένα ζευγάρι ένα αντικείμενο στην πρωτογενή / δευτερογενή αγορά.

Η συνεισφορά μπορεί να είναι 5-10% υψηλότερη από τη μέση τιμή. Ο δανειολήπτης πρέπει να είναι πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας όχι μεγαλύτερος των 35 ετών, παντρεμένος και με παιδιά, να λαμβάνει αρκετό μισθό για την εξυπηρέτηση του δανείου. Υποθήκη για μια νέα οικογένεια το 2019 ενθαρρύνουν όσοι, με απόφαση των εκτελεστικών αρχών, αναγνωρίζονται ότι έχουν ανάγκη στέγασης και βρίσκονται στη λίστα αναμονής.

Η επιδότηση καλύπτει το 40% του κόστους του δανείου. Ο δανεισμός στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος πραγματοποιείται από: Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Otkritie, Severgazbank, Vozrozhdeniye, Promsvyazbank, VTB, Absolut Bank, SKB Bank, κ.λπ.

εμπορική υποθήκη

Εμπορική Υποθήκη- πρόκειται για δάνειο με σκοπό την αγορά ακίνητης περιουσίας μη οικιστικής χρήσης για μεταγενέστερο κέρδος. Προβλέπονται χρήματα για την αγορά: αποθηκών, βιομηχανικών κτιρίων, γραφείων, εμπορικών και ψυχαγωγικών χώρων κ.λπ. Ταυτόχρονα, τόσο το αγορασθέν αντικείμενο όσο και το υπάρχον του δανειολήπτη μεταβιβάζονται ως εξασφάλιση. Ο νόμος για τα στεγαστικά δάνεια ρυθμίζει την εμπορική στεγαστική πίστη.

Σύμφωνα με αυτό, είναι δυνατό ένα δάνειο σε περίπτωση επαναγοράς όχι μόνο της ίδιας της δομής, αλλά και του οικοπέδου που βρίσκεται σε αυτό. Τις περισσότερες φορές οι δανειολήπτες είναι νομικά πρόσωπα, μεμονωμένοι επιχειρηματίες. Εάν εκδώσουν υποθήκη σε ένα συγκρότημα επιχείρησης-ακίνητης περιουσίας, τα αγορασμένα ακίνητα, γη και άλλα περιουσιακά στοιχεία του, συμπεριλαμβανομένου του εξοπλισμού, των τελικών προϊόντων, γίνονται ενέχυρο.

Ως μέρος αυτού του τύπου υποθήκης, οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες τους 10-20 εκατομμύρια ρούβλια. Υπάρχουν όμως χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που χρηματοδοτούν μεγαλύτερα ποσά. Η ίδια τράπεζα SMP μπορεί να δανειστεί έως και 50 εκατομμύρια ρούβλια. Το εμπορικό επιτόκιο στεγαστικών δανείων είναι υψηλότερο (από 12-13% ετησίως), η κατάθεση είναι επίσης (20-30%). Οι επιδοτήσεις και το matkapital δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για αυτό.

Αλλά ορισμένα προγράμματα παρέχουν πρόσθετες ευκαιρίες. Η Rosselkhozbank μπορεί, για παράδειγμα, να χρηματοδοτήσει επιπλέον τον δανειολήπτη για την επισκευή της διευκόλυνσης, να παράσχει αναβολή πληρωμής για την πληρωμή του κύριου χρέους. Μερικές φορές υπάρχουν προτάσεις για διαφορετικές μορφές έκδοσης δανειακών κεφαλαίων:

• εφάπαξ δάνειο?
• πιστωτικό όριο.

Τύποι στεγαστικών δανείων ανάλογα με τον σκοπό του στεγαστικού δανείου

Εάν διαιρέσουμε την υποθήκη κατά σκοπό, τότε σχηματίζονται 2 τύποι - στόχο και μη. Το πρώτο μπορεί να περιλαμβάνει όλα τα παραπάνω στεγαστικά δάνεια. Εκείνοι. εκδίδονται ειδικά για την αγορά συγκεκριμένου αντικειμένου. Και στη δεύτερη περίπτωση, μιλάμε για δάνειο μη σκοπού με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας. Αυτή είναι μια εναλλακτική λύση για μια υποθήκη, αλλά χωρίς προκαταβολή. Χαρακτηρίζεται επίσης από βραχυπρόθεσμο και ποσό - έως 10 εκατομμύρια ρούβλια. για 15-20 χρόνια, με σχετικά υψηλό ποσοστό - από 13-15% ετησίως.

Η εξασφάλιση είναι ένα ακίνητο που ανήκει σε ένα άτομο. Επειδή το δάνειο δεν είναι στοχευμένο, δεν είναι απαραίτητο να επιβεβαιωθεί ο σκοπός χρήσης των χρημάτων. Και αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να κατευθύνετε κεφάλαια για επισκευές, αγορά εξοπλισμού, επίπλων και ούτω καθεξής. Ο μη στοχευμένος τύπος στεγαστικού δανείου βρίσκεται στη γκάμα των πιστωτικών προϊόντων σχεδόν κάθε τράπεζας που ειδικεύεται στον στεγαστικό δανεισμό.

Μη τυπικά προγράμματα στεγαστικών δανείων

Αξίζει να τονιστεί σε μια ξεχωριστή ομάδα μη τυποποιημένα προγράμματα στεγαστικών δανείων. Αυτά περιλαμβάνουν στεγαστικά δάνεια: σύμφωνα με 2 έγγραφα, χωρίς προκαταβολή, δάνειο για θέση στάθμευσης / γκαράζ. Τις περισσότερες φορές, ένα δάνειο χρημάτων για την επίλυση του στεγαστικού ζητήματος συνοδεύεται από την υποβολή ενός μεγάλου πακέτου εγγράφων. Όμως ξεχωριστά προγράμματα, όπως «Εύκολη υποθήκη», «Υποθήκη σε 2 έγγραφα» απλοποιούν τη διαδικασία δανεισμού.

Αυτός ο τύπος στεγαστικού δανείου είναι κατάλληλος για όσους εργάζονται ανεπίσημα και ως εκ τούτου δεν μπορούν να δώσουν φόρο εισοδήματος 2 φυσικών προσώπων, επειδή οι τράπεζες θα ζητήσουν μόνο διαβατήριο και δεύτερο χαρτί ταυτότητας (δικαιώματα / SNILS / διαβατήριο κ.λπ.). Και φαίνεται δυνατό να πάρει χρήματα για: ένα νέο κτίριο, αναχρηματοδότηση, τη δευτερογενή αγορά. Είναι αλήθεια ότι για να ελαχιστοποιήσουν τους κινδύνους, οι δανειστές αυξάνουν το κόστος της υποθήκης, το ποσό της κατάθεσης.

Κάθε οικογένεια χρειάζεται τη δική της στέγαση, αλλά το επίπεδο των μισθών δεν επιτρέπει στη συντριπτική πλειοψηφία του πληθυσμού να βρει ένα τεράστιο ποσό μετρητών για να το αγοράσει χωρίς να δανειστεί χρήματα. Οι αξίες των ακινήτων ήταν πάντα υψηλές. Για να καταστεί η στέγαση προσιτή σχεδόν σε όλους, υπάρχει ένας τύπος στεγαστικού δανείου. Περισσότερα για αυτό αργότερα στο άρθρο.

Τι είναι η υποθήκη;

Το δάνειο είναι ένα δάνειο που παρέχουν οι τράπεζες στους πολίτες υπό ορισμένες προϋποθέσεις με απόδοση. Το στεγαστικό δάνειο είναι ένας συγκεκριμένος υποτύπος δανεισμού που εκδίδεται για συγκεκριμένο σκοπό, δηλαδή για αγορά οικιστικών ακινήτων επί εγγύηση. Πρόσφατα, έχει γίνει όλο και πιο δημοφιλές, καθώς με την πάροδο του χρόνου, ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών αυξάνεται, δημιουργούν όλο και πιο ευεργετικά προγράμματα δανεισμού για κατοίκους της Ρωσίας και χαμηλότερα επιτόκια. Ως εκ τούτου, τα είδη των στεγαστικών δανείων σήμερα διακρίνονται από μια μεγάλη ποικιλία όρων και ονομάτων.

Το ενέχυρο ακίνητης περιουσίας εξασφαλίζει την εξόφληση των στεγαστικών υποχρεώσεων. Τι σημαίνει? Συχνά υπάρχουν πολλές παρανοήσεις σχετικά με την έννοια της εξασφάλισης. Έτσι ο δανειολήπτης μπορεί να πιστεύει ότι η κατοικία που αγοράζει πριν από το τέλος των πληρωμών των στεγαστικών δανείων ανήκει στην τράπεζα. Πράγματι. αυτό δεν είναι αληθινό. Εάν ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να αποπληρώσει το στεγαστικό χρέος του, η τράπεζα δεν παίρνει το ακίνητο. Πουλά ενυπόθηκα ακίνητα μέσω ειδικών οργανισμών βάσει δικαστικής απόφασης προκειμένου να εξοφλήσει με μετρητά τις προκύπτουσες οφειλές.

Επιλογές στεγαστικών δανείων

Με βάση τις επιλογές για ενέχυρο ακίνητης περιουσίας, υπάρχουν μόνο δύο τύποι υποθηκών:

• εξασφαλισμένη με υφιστάμενα ακίνητα.
• Επί της εξασφάλισης της αποκτηθείσας περιουσίας.

Στην πρώτη περίπτωση, όταν υποβάλλει αίτηση για στεγαστικό δάνειο, ο δανειολήπτης δεσμεύει τη διαθέσιμη στέγαση, ώστε η τράπεζα να την αποκλείσει εάν χρειαστεί. Αυτή η μέθοδος δεν είναι συνηθισμένη, καθώς οι ιδιοκτήτες των σπιτιών τους, κατά κανόνα, δεν χρειάζονται συχνά στεγαστικό δάνειο. Όταν δεσμεύετε το δικό σας σπίτι, το επιτόκιο είναι πολύ χαμηλότερο από ό,τι όταν ενέχυρα ένα αγορασμένο σπίτι. Από την άλλη όμως, ο κίνδυνος απώλειας του ενεχυρασμένου περιουσιακού στοιχείου μαζί με το αποκτηθέν είναι πολύ πιο σοβαρός.

Η δεύτερη περίπτωση είναι η πιο δημοφιλής μεταξύ των κατοίκων της Ρωσίας. Ο δανειολήπτης αγοράζει ακίνητα, αφήνοντάς τα ταυτόχρονα ως ενέχυρο στην τράπεζα για να εξασφαλίσει τις υποχρεώσεις της. Κατά συνέπεια, μπορεί να ξοδέψει το δάνειο που έλαβε αποκλειστικά για την αγορά κατοικίας, το τραπεζικό επιτόκιο θα είναι υψηλότερο από ό,τι στον πρώτο τύπο υποθήκης. Ο δανειολήπτης μέχρι το τέλος της υποθήκης μπορεί να χρησιμοποιήσει μόνο το ακίνητο, αλλά δεν έχει δικαίωμα να κάνει τίποτα με αυτό. Δεν μπορεί:

• δωρίσει στέγαση υποθήκη?
• Πουλώ;
• αλλαγή;
• μεταφορά σε άλλα πρόσωπα.

Επιπλέον, ένα άτομο πρέπει να ασφαλίσει την αγορασμένη κατοικία πριν από το τέλος της υποθήκης, γεγονός που συνεπάγεται πρόσθετο κόστος.

Ταξινόμηση ανά αντικείμενο δανεισμού

Κάθε πιστωτικό ίδρυμα προσφέρει τα δικά του στοχευμένα προγράμματα στεγαστικών δανείων. Οι τύποι στεγαστικών δανείων για στέγαση μπορούν να ταξινομηθούν ανάλογα με το αντικείμενο δανεισμού:

• για κατοικίες υπό κατασκευή·
• για προαστιακές κατοικίες?
• για την κατασκευή ενός σπιτιού?
• για δεύτερες κατοικίες.

Η υποθήκη για στέγαση υπό κατασκευή περιλαμβάνει την αγορά ενός διαμερίσματος στο στάδιο της κατασκευής. Φυσικά, ο προγραμματιστής πρέπει να έχει προεγκριθεί από την πιστώτρια τράπεζα. Για να γίνει αυτό, ο δανειολήπτης θα πρέπει να συγκεντρώσει ένα συμπαγές πακέτο εγγράφων. Το πλεονέκτημα αυτού του τύπου είναι ότι η τιμή των κατοικιών υπό κατασκευή, κατά κανόνα, είναι χαμηλότερη από τις ήδη τελειωμένες περιοχές. Αλλά το επιτόκιο, αντίθετα, θα είναι υψηλότερο.

Η υποθήκη για προαστιακές κατοικίες προορίζεται για την αγορά κατοικίας και γης εκτός πόλης με τη μορφή αρχοντικού ή εξοχικού σπιτιού σε νέους οικισμούς που χτίζονται. Το κόστος μιας τέτοιας στέγασης θα είναι χαμηλότερο σε σύγκριση με σπίτια σε μέρη με μακροχρόνια υποδομή, επιπλέον, το δικό σας σπίτι είναι πρόσθετη άνεση και ευνοϊκή περιβαλλοντική κατάσταση.

Στεγαστικά δάνεια για την κατασκευή ενός σπιτιού χρησιμοποιούνται από ιδιοκτήτες των δικών τους οικοπέδων που ονειρεύονται να εγκαταλείψουν τα διαμερίσματα της πόλης για να μετακομίσουν στο δικό τους σπίτι. Συχνά σε τέτοιες περιπτώσεις, οι δανειολήπτες αφήνουν τη δική τους κατοικία, δηλαδή τα αναφερόμενα διαμερίσματα, στην τράπεζα ως εγγύηση. Η παρουσία πρόσθετων εξασφαλίσεων, εκτός από την υπό ανέγερση κατοικία, παρέχει μεγαλύτερο ποσό του στεγαστικού δανείου.

Ένα δάνειο για δευτερεύουσα στέγαση είναι ο πιο δημοφιλής τύπος υποθήκης για ένα διαμέρισμα. Οι μεταπωλητές έχουν μια σειρά από πλεονεκτήματα. Σε αντίθεση με τη στέγαση υπό κατασκευή, μπορείτε να μετακομίσετε αμέσως σε αυτήν. Μπορείτε να εξερευνήσετε την κατάσταση στο σπίτι και στην αυλή, μιλώντας με πιθανούς γείτονες. Επιπλέον, η διαδικασία εγγραφής δευτερεύουσας κατοικίας είναι απλούστερη και προβλέπονται διάφορες παροχές για τους δανειολήπτες μαζί με ευνοϊκότερο επιτόκιο.

Τα οφέλη επηρεάζουν τα στεγαστικά δάνεια;

Η απάντηση στο ερώτημα τι είδους στεγαστικά δάνεια ανάλογα με τα οφέλη θα είναι η εξής:

Εμπορικά στεγαστικά δάνεια παρέχονται σε νομικά και φυσικά πρόσωπα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για οποιεσδήποτε παροχές. Για τη Ρωσία, αυτό είναι ένα αρκετά νέο φαινόμενο, αλλά στο εξωτερικό είναι ευρέως διαδεδομένο. Τα επιτόκια των εμπορικών στεγαστικών δανείων είναι συνήθως αρκετά υψηλά. Τα εμπορικά στεγαστικά δάνεια περιλαμβάνουν συναλλαγές με ενέχυρο δικής του κατοικίας.

Η κοινωνική υποθήκη, αντίθετα, είναι πολύ δημοφιλής στους κατοίκους της Ρωσίας, καθώς η ουσία της είναι να βελτιώσει τις συνθήκες διαβίωσης των απροστάτευτων τμημάτων του πληθυσμού. Κοινωνική υποθήκη μπορεί να παρασχεθεί:

• νεαρές οικογένειες?
• Στρατός;
• οι φτωχοί.

Βασική προϋπόθεση για την κοινωνική υποθήκη είναι η συμμετοχή του κράτους στη στήριξη του προγράμματος. Έτσι, μια νέα οικογένεια μπορεί να λάβει βεβαίωση από τον δήμο που καλύπτει μέρος του κόστους της υποθήκης. Σε αυτή την περίπτωση, η οικογένεια πρέπει να πληροί μια σειρά από προϋποθέσεις για να το λάβει. Το δικαίωμα του στρατιωτικού προσωπικού στη στέγαση πραγματοποιείται με τη μορφή ετήσιων μεταφορών χρημάτων από το κράτος στον λογαριασμό διακανονισμού. Στο μέλλον, αυτά τα κεφάλαια θα πρέπει να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή προκαταβολής για την αγορά ενός διαμερίσματος. Οι φτωχοί, αφού πρώτα έχουν αποδείξει ότι είναι τέτοιοι, μπορούν να υπολογίζουν σε χαμηλότερο επιτόκιο σε ένα στεγαστικό δάνειο ή σε ένα δάνειο από το κράτος.

Διαχωρισμός σύμφωνα με τις προϋποθέσεις για τη λήψη δανείου

Οι τύποι στεγαστικών δανείων μπορούν επίσης να χωριστούν ανάλογα με τις προϋποθέσεις για τη λήψη δανείου. Ένα τυπικό στεγαστικό δάνειο είναι το πιο εύκολο να καταλάβει ο δανειολήπτης, αφού οι συνθήκες είναι χαρακτηριστικές: ο δανειολήπτης λαμβάνει χρήματα και αποπληρώνει το χρέος σε ίσες δόσεις κάθε μήνα, μαζί με τους τόκους. Ένα στεγαστικό δάνειο με μεταβλητές πληρωμές συνεπάγεται χωριστή αποπληρωμή του σώματος του δανείου και των τόκων, δηλαδή πρώτα καταβάλλεται το ποσό που χρησιμοποιήθηκε για την αγορά του ακινήτου και μετά οι τόκοι της τράπεζας.

Τα στεγαστικά δάνεια με αυξητικές πληρωμές κατά τα πρώτα έτη πληρωμών παρέχουν χαμηλότερες πληρωμές σε σχέση με τα επόμενα έτη. Αυτός ο τύπος συνθήκης είναι συνήθως κατάλληλος για την αντιστάθμιση των τραπεζικών δαπανών, καθώς τα ακίνητα γίνονται πιο ακριβά με την πάροδο του χρόνου. Τα στεγαστικά δάνεια μετατροπής χαρακτηρίζονται από κυμαινόμενο επιτόκιο ανάλογα με τη χρονική περίοδο, όπως ένα τρίμηνο. Στο τέλος κάθε περιόδου, το τραπεζικό επιτόκιο μπορεί να αναθεωρείται για να ληφθούν υπόψη οι αλλαγές στην αγορά ακινήτων. Πολλοί τύποι στεγαστικών δανείων στη Ρωσική Ομοσπονδία υπαγορεύουν τους δικούς τους κανόνες.

Υπάρχει και στεγαστικό δάνειο χωρίς προκαταβολή. Δεν είναι πολύ δημοφιλές στο τραπεζικό περιβάλλον, καθώς αυξάνει το κόστος του δανειστή. Ένα τέτοιο δάνειο εκδίδεται έναντι της ασφάλειας της δικής του κατοικίας ή λαμβάνεται άλλο δάνειο από τράπεζα για εξασφάλιση υποθήκης.

Ένας άλλος τύπος είναι το στεγαστικό δάνειο «μπάλα», το οποίο υποχρεώνει να καταβάλλονται μόνο τόκοι περιοδικά. Ο δανειολήπτης μπορεί να πληρώσει το κύριο μέρος του χρέους κατά τη διακριτική του ευχέρεια, το κυριότερο είναι ότι μέχρι το τέλος της περιόδου αποπληρωμής, το ποσό του υπολειπόμενου δανείου δεν αποδεικνύεται δυσβάσταχτο.

Υποθήκη βάσει νόμου και σύμβασης

Με βάση την εμφάνιση των δανείων μπορούν να χωριστούν σε τύπους υποθηκών δυνάμει του νόμου και βάσει της σύμβασης.

Υποθήκη βάσει νόμου - λαμβάνεται δάνειο για την αγορά κατοικίας από τον ιδιοκτήτη για την ασφάλεια της αγορασμένης κατοικίας. Στην περίπτωση αυτή, η εγγραφή της αγοραπωλησίας κατοικιών πραγματοποιείται ταυτόχρονα με την εγγραφή υποθήκης, δηλαδή επιβάλλεται αυτόματα βάρος στο διαμέρισμα.

Η υποθήκη δυνάμει της σύμβασης προβλέπει την εγγραφή της αγοραπωλησίας κατοικιών πριν από την εγγραφή δανείου. Νομικά, αυτό δεν σημαίνει κανένα βάρος στο διαμέρισμα. Ο δανειολήπτης συλλέγει έγγραφα αφού αγοράσει ένα διαμέρισμα για να πάρει υποθήκη. Αυτή η επιλογή χρησιμοποιείται κυρίως όταν ενέχυρα το δικό σου σπίτι.

Προϋποθέσεις υποθήκης στη Sberbank

Η κάλυψη όλων των ειδών στεγαστικών δανείων στις τράπεζες είναι δύσκολη, δεδομένου του μεγάλου ανταγωνισμού σε αυτόν τον τομέα δραστηριότητας. Μπορείτε να κάνετε μια μικρή ανάλυση στις μεγαλύτερες τράπεζες στη Ρωσία με μερίδιο κρατικής ιδιοκτησίας:

• Sberbank.
• "VTB 24".

Οι τύποι στεγαστικών δανείων στη Sberbank περιλαμβάνουν συμμετοχή σε κοινωνικά προγράμματα. Η Sberbank υποστηρίζει προγράμματα κοινωνικής υποθήκης βοηθώντας νέες οικογένειες, στρατιωτικό προσωπικό και πολίτες χαμηλού εισοδήματος να αγοράσουν ακίνητη περιουσία. Επίσης, η τράπεζα μπορεί να εφαρμόσει πρόγραμμα κεφαλαίου μητρότητας, χρησιμοποιώντας το ως προκαταβολή στεγαστικού δανείου ή για εξόφληση χρέους. Η διαδικτυακή τραπεζική σάς επιτρέπει να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη ηλεκτρονικά, ελευθερώνοντας στους δανειολήπτες χρόνο που θα είχαν ξοδέψει σε τραπεζικό γραφείο. Η ευκολία της υπηρεσίας κινητής τηλεφωνίας διευρύνει το πελατολόγιο της τράπεζας. Εάν η αίτηση έχει προεγκριθεί από την τράπεζα, τότε ο δανειολήπτης χρειάζεται μόνο να προσκομίσει τα ακόλουθα έγγραφα:

• Ρωσικό διαβατήριο;
• το δεύτερο έγγραφο για να επιλέξετε (SNiLS, στρατιωτική ταυτότητα, διαβατήριο, άδεια οδήγησης).
• αντίγραφο του βιβλίου εργασίας·
• πιστοποιητικό 2-Φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων από τον τόπο εργασίας για επιβεβαίωση εισοδήματος.

Οι τύποι στεγαστικών δανείων στη Sberbank διακρίνονται από χαμηλά επιτόκια από 10% ετησίως. Για τους κατόχους καρτών μισθοδοτικών έργων παρέχεται έκπτωση 0,5% ετησίως. Για στεγαστικά δάνεια υπό κατασκευή, το επιτόκιο είναι ακόμη χαμηλότερο: 8% ετησίως. Στη Sberbank, ακόμη και ένας μη εργαζόμενος συνταξιούχος ηλικίας όχι άνω των 75 ετών μπορεί να πάρει υποθήκη. Αυτό το σημείο διακρίνει σημαντικά την πολιτική της τράπεζας από τις ενέργειες άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων. Όροι υποθήκης - έως 30 χρόνια.

Η Sberbank είναι ένα σταθερό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που μπορεί να αντέξει οικονομικά να αγνοήσει τον ανταγωνισμό. Ως εκ τούτου, οι τραπεζικοί υπάλληλοι ελέγχουν προσεκτικά τα έγγραφα για την αγορά κατοικίας. Για παράδειγμα, όταν αγοράζουν μια δευτερεύουσα κατοικία, οι τραπεζικοί υπάλληλοι δίνουν προσοχή στην ποιότητά της και μπορεί να αρνηθούν μια υποθήκη εάν η κατοικία δεν είναι κατοικήσιμη ή εάν η συναλλαγή αγοραπωλησίας φαίνεται αμφίβολη. Η αρχική πληρωμή για τελειωμένη ή υπό κατασκευή κατοικία θα είναι 15%, για προαστιακό και κατασκευή κατοικίας 25%.

Υποθήκη στο "VTB 24"

Οι τύποι στεγαστικών δανείων που προσφέρει η VTB 24 είναι ελκυστικοί για τους πιθανούς δανειολήπτες λόγω της πίστης της τράπεζας σε πελάτες με καλό πιστωτικό ιστορικό. Το VTB 24 παρέχει επίσης ένα σύστημα διαδικτυακών εφαρμογών και τις εξετάζει πολύ γρήγορα - σε 4-5 ημέρες. Η τράπεζα δίνει 122 ημέρες για την επιλογή και την εγγραφή στέγης. Η διάρκεια του στεγαστικού δανείου στο VTB 24 είναι 30 χρόνια. Οι συμμετέχοντες σε μισθολογικά έργα επιτρέπεται να καταβάλλουν αρχική συνεισφορά 10% και αρκεί να προσκομίσουν διαβατήριο, SNiLS και πλαστική κάρτα. Άλλα προγράμματα προβλέπουν προκαταβολή 20%. Το VTB 24 μπορεί να εγκρίνει μια υποθήκη με δύο μόνο έγγραφα:

• Ρωσικό διαβατήριο;
• σαλιγκάρια.

Αλλά η προκαταβολή σύμφωνα με τους όρους εγγραφής μιας τέτοιας υποθήκης θα είναι 40%.

Οι τύποι υποθηκών "VTB" περιλαμβάνουν κρατική υποστήριξη για τον στρατό. Για αυτούς, παρέχεται ειδικός δασμολογικός συντελεστής - 10,9% ετησίως, το ποσό του δανείου μπορεί να φτάσει τα 2,22 εκατομμύρια ρούβλια και η αρχική πληρωμή θα είναι 15%. Το μέγιστο δάνειο που μπορεί να παράσχει μια τράπεζα για την απόκτηση υποθήκης είναι 60 εκατομμύρια ρούβλια.

Υπάρχουν οφέλη;

Οι τύποι στεγαστικών δανείων στη Ρωσία έχουν πολλά πλεονεκτήματα για τους πολίτες. Για πολλούς ανθρώπους, η υποθήκη είναι η μόνη επιλογή για να αποκτήσουν το δικό τους σπίτι. Ο δανειολήπτης δεν χρειάζεται να συγκεντρώσει χρήματα για πολλά χρόνια προκειμένου να αγοράσει τελικά το δικό του σπίτι ή διαμέρισμα μέχρι τα βαθιά γεράματα. Ο στεγαστικός δανεισμός προβλέπει ακόμη και την αγορά δωματίων και μετοχών κατοικιών, αν και δεν είναι ιδιαίτερα δημοφιλή.

Οποιοσδήποτε τύπος υποθήκης περιλαμβάνει τη μεταβίβαση της κυριότητας του ακινήτου στον δανειολήπτη αμέσως μετά την αγορά. Μπορεί αμέσως να εγγραφεί ο ίδιος και τα μέλη της οικογένειάς του στο διαμέρισμα. Ένα μακροπρόθεσμο δάνειο σάς επιτρέπει να υπολογίζετε ανώδυνα τον οικονομικό σας προϋπολογισμό.

Δυσάρεστες στιγμές

Φυσικά, ο στεγαστικός δανεισμός δεν είναι χωρίς μειονεκτήματα. Το κυριότερο και πιο επώδυνο από αυτά είναι μια μεγάλη υπερπληρωμή της αξίας της ακίνητης περιουσίας λόγω των τόκων του δανείου. Σε ορισμένα προγράμματα, το ποσό των τραπεζικών τόκων μπορεί να υπερβαίνει το κόστος της αγορασμένης κατοικίας. Επιπλέον, κατά τη διαδικασία δανεισμού, ο δανειολήπτης θα πρέπει να επιβαρυνθεί με έναν αριθμό πρόσθετων δαπανών για τις ακόλουθες πράξεις:

Επιπλέον, επιβάλλονται περιορισμοί στις ενέργειες του ιδιοκτήτη του ακινήτου μέχρι το τέλος της υποθήκης, για να μην αναφέρουμε τον κίνδυνο απώλειας κατοικίας λόγω οικονομικών δυσκολιών.

Ως αποτέλεσμα της μελέτης αυτού του κεφαλαίου, ο μαθητής θα πρέπει: ξέρω

• ουσία και είδη των στεγαστικών δανείων·
• κατάλογος κανονιστικών και νομικών πράξεων που ρυθμίζουν τον στεγαστικό δάνειο·
• Μοντέλα στεγαστικών δανείων.
• σύστημα και συμμετέχοντες στεγαστικού δανεισμού·
• μέθοδοι απόσβεσης στεγαστικών δανείων·
• τις έννοιες του "αναλογία χρέους στεγαστικών δανείων", "σταθερά στεγαστικών δανείων"· ικανός για
• διάκριση ενός στεγαστικού δανείου από άλλους τύπους δανείων·
• Προσδιορισμός διαφορετικών τύπων στεγαστικών δανείων·
• να χαρακτηρίσετε τους κύριους τύπους στεγαστικών δανείων·
• προσδιορίστε την αναλογία του στεγαστικού χρέους, τη σταθερά των στεγαστικών δανείων. το δικό
• δεξιότητες στον υπολογισμό μιας τυπικής πληρωμής προσόδου·
• πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση του στεγαστικού δανείου στη Ρωσική Ομοσπονδία·
• ειδική ορολογία και λεξιλόγιο αυτού του θέματος.

Ουσία και είδη στεγαστικών δανείων

Μία από τις μορφές δανεισμού που χρησιμοποιούν ενεργά οι οικονομικές οντότητες αυτή τη στιγμή είναι το στεγαστικό δάνειο. Υποθήκη -πρόκειται για δάνειο ή δάνειο που χορηγείται για περίοδο τριών ετών και άνω από τράπεζα (πιστωτικό ίδρυμα) ή νομικό πρόσωπο (μη πιστωτικό ίδρυμα) σε νομικό ή φυσικό πρόσωπο για την απόκτηση ακινήτου με εξασφάλιση κτηθείσα περιουσία ως εγγύηση για υποχρέωση . Ένα στεγαστικό δάνειο εκδίδεται με όρους πληρωμής, κατεπείγοντος και αποπληρωμής, καθώς και με αυστηρό έλεγχο στη χρήση των πιστωτικών κεφαλαίων. Η αποκλειστική ιδιοκτησία μιας υποθήκης και η καλύτερη εγγύηση ενός δανείου είναι το δικαίωμα του δανειστή να διαθέτει την ακίνητη περιουσία του δανειολήπτη κατά τη διακριτική του ευχέρεια σε περίπτωση αθέτησης των υποχρεώσεων του ως προς την αποπληρωμή των δανείων.

Ορος υποθήκηπρωτοεμφανίστηκε στην αρχαία Ελλάδα στις αρχές του VI αιώνα. ΠΡΟ ΧΡΙΣΤΟΥ. (την εισήγαγε ο Άρχων Σόλωνα) και σχετιζόταν με τη διασφάλιση της ευθύνης του οφειλέτη έναντι του δανειστή από ορισμένες εκμεταλλεύσεις γης. Για να γίνει αυτό, συντάχθηκαν υποχρεώσεις και τοποθετήθηκε ένας πυλώνας στα όρια της γης που ανήκει στον δανειολήπτη με μια επιγραφή ότι το συγκεκριμένο ακίνητο χρησίμευε ως εγγύηση για την απαίτηση του πιστωτή στο αναφερόμενο ποσό. Σε έναν τέτοιο πυλώνα, που ονομάζεται "υποθήκη" (από τα ελληνικά. υπόθεση-στάση, υποστήριξη), σημειώθηκαν όλα τα χρέη του ιδιοκτήτη της γης.

Αργότερα άρχισαν να χρησιμοποιούνται για το σκοπό αυτό ειδικά βιβλία που ονομάζονταν υποθηκοφυλακεία. Ήδη στην αρχαία Ελλάδα, παρείχε δημοσιότητα, επιτρέποντας σε κάθε ενδιαφερόμενο να διαπιστώσει ελεύθερα την κατάσταση μιας δεδομένης ιδιοκτησίας. Ο θεσμός της υποθήκης έλαβε νέα εξέλιξη στη Ρωμαϊκή Αυτοκρατορία. Τον 1ο αιώνα ΕΝΑ Δ Δημιουργήθηκαν στεγαστικά ιδρύματα που εξέδιδαν δάνεια σε ιδιώτες με εξασφάλιση περιουσίας.

Στη χώρα μας, η έννοια της "υποθήκης" εμφανίστηκε για πρώτη φορά στη ρωσική νομοθεσία στο Νόμο της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 29ης Μαΐου 1992 No. 2872-1 "On Ledge". Στην Τέχνη. 42 του νόμου αυτού δίνεται ο ακόλουθος ορισμός της υποθήκης: «Η υποθήκη αναγνωρίζεται ως ενέχυρο μιας επιχείρησης, κτίρια, Κτίριο, κτίριο ή άλλο αντικείμενο, απευθείας συνδεδεμένο με το έδαφος, μαζί με το σχετικό οικόπεδο ή το δικαίωμα χρήσης του.

Το επόμενο βήμα στην ανάπτυξη της νομοθεσίας για τον στεγαστικό δάνειο ήταν η υιοθέτηση του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο οποίος τέθηκε σε ισχύ την 1η Ιανουαρίου 1995. Ο Κώδικας θέσπισε γενικούς κανόνες για την εξασφάλιση δανείων με ενέχυρο ακίνητης περιουσίας, μια διάταξη σχετικά με το δικαίωμα ιδιοκτησίας και άλλα εμπράγματα δικαιώματα σε κατοικίες, λόγους κατάσχεσης σε υποθηκευμένη κατοικία.

Στη συνέχεια, εγκρίθηκε ένας ειδικός νόμος που ρυθμίζει το στεγαστικό δάνειο - Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. Ορίζει συμβάσεις υποθήκηςως συμφωνία βάσει της οποίας ο ενεχυραστής, ο οποίος είναι πιστωτής με υποχρέωση εξασφαλισμένη με υποθήκη, έχει το δικαίωμα να ικανοποιήσει τις χρηματικές του απαιτήσεις έναντι του οφειλέτη βάσει αυτής της υποχρέωσης από την αξία της ενεχυριασμένης ακίνητης περιουσίας του άλλου μέρους - ενεχυραστής, κατά κύριο λόγο έναντι άλλων πιστωτών του ενεχυραστή, με εξαιρέσεις που ορίζονται από την ομοσπονδιακή νομοθεσία (σελ. 1 άρθρο 1).

Το πιο σημαντικό γεγονός στην ανάπτυξη της αγοράς στεγαστικών δανείων στη Ρωσική Ομοσπονδία ήταν το Διάταγμα της Κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 11ης Ιανουαρίου 2000 αριθ. 28 «Σχετικά με τα μέτρα για την ανάπτυξη του συστήματος στεγαστικών δανείων στη Ρωσική Ομοσπονδία», ενέκρινε την ιδέα για την ανάπτυξη του συστήματος στεγαστικών δανείων στη Ρωσική Ομοσπονδία. Καθόρισε τη στρατηγική του κράτους στη διαμόρφωση και ανάπτυξη της σφαίρας των στεγαστικών δανείων και περιέγραψε λεπτομερώς τη διαμόρφωση του συστήματος και τον οργανωτικό και οικονομικό μηχανισμό για την προσέλκυση πιστωτικών πόρων σε αυτόν τον τομέα.

Μια προσπάθεια του κράτους να βελτιώσει τις συνθήκες διαβίωσης των πολιτών του ήταν το ομοσπονδιακό πρόγραμμα «Στέγαση», που εγκρίθηκε με το διάταγμα της κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 17ης Σεπτεμβρίου 2001 αριθ. 2002-2010».

Με βάση τα αποτελέσματα του πρώτου σταδίου της εφαρμογής του FTP "Housing", λαμβάνοντας υπόψη την έναρξη ισχύος μιας δέσμης ομοσπονδιακών νόμων για το σχηματισμό μιας οικονομικά προσιτής αγοράς στέγης σε σχέση με την υλοποίηση του εθνικού έργου "Affordable και άνετη στέγαση για τους Ρώσους πολίτες» και τη δημιουργία του Εθνικού Συμβουλίου για την πολιτική στέγασης στο καθορισμένο Διάταγμα Ομοσπονδιακού Στόχου της Κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 31ης Δεκεμβρίου 2005 αριθ. 865 «Σχετικά με πρόσθετα μέτρα για την εφαρμογή του ομοσπονδιακού προγράμματος στόχου Το «Housing» για την περίοδο 2002-2010» εισήγαγε κατάλληλες αλλαγές που οδήγησαν στον εκσυγχρονισμό των υποπρογραμμάτων του FTP «Housing».

Η δεύτερη φάση της εφαρμογής του FTP "Housing" πραγματοποιήθηκε το 2006-2010. και προέβλεπε τη συνέχιση των μεταρρυθμίσεων που ξεκίνησαν στον τομέα της στέγασης και την εφαρμογή δέσμης μέτρων στο πλαίσιο του εθνικού έργου προτεραιότητας «Φθηνή και άνετη στέγαση για τους πολίτες της Ρωσίας». Αυτή η φάση της εφαρμογής του FTP "Στέγαση" στοχεύει στην υλοποίηση των υποπρογραμμάτων "Παροχή οικοπέδων με κοινόχρηστη υποδομή για την κατασκευή κατοικιών". «Εκσυγχρονισμός των δημόσιων εγκαταστάσεων υποδομής»· "Παροχή στέγης για νέες οικογένειες" "Εκπλήρωση των υποχρεώσεων του κράτους για παροχή στέγης για κατηγορίες πολιτών που ορίζονται από την ομοσπονδιακή νομοθεσία." Αυτά τα υποπρογράμματα είναι μέτρα που στοχεύουν στην υλοποίηση των κύριων τομέων προτεραιότητας του εθνικού έργου και έχουν σχεδιαστεί για την επίλυση ενός από τα κύρια καθήκοντα - τη σταθεροποίηση της ισορροπίας μεταξύ προσφοράς και ζήτησης στην αγορά κατοικίας.

Παρατείνεται για την περίοδο 2011-2015 η προθεσμία υλοποίησης του FTP «Στέγαση» και των υποπρογραμμάτων του. Παράλληλα, μαζί με τα προηγούμενα υποπρογράμματα και μέτρα του ομοσπονδιακού προγράμματος, προστέθηκαν νέοι τομείς παροχής στέγης.

Το επόμενο βήμα στην ανάπτυξη του συστήματος στεγαστικών δανείων ήταν η υιοθέτηση, το 2003, του ομοσπονδιακού νόμου της 11ης Νοεμβρίου 2003, αρ. Η παρουσία αυτού του Νόμου είναι απαραίτητη για την ομαλή ανάπτυξη και λειτουργία ενός συστήματος δύο επιπέδων στεγαστικών δανείων.

Ένα σημαντικό γεγονός που επηρέασε τη διαμόρφωση της αγοράς στεγαστικών δανείων είναι η ιδέα για την ανάπτυξη ενός ενοποιημένου συστήματος για την αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων στη Ρωσία που εγκρίθηκε από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας στις 30 Ιουνίου 2005.

Έτσι, στη χώρα μας, η διαδικασία για στεγαστικό δάνειο ρυθμίζεται από τον Νόμο για τα Στεγαστικά Δάνεια, το δεύτερο μέρος του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και άλλες νομοθετικές πράξεις.

Υποθήκηείναι μια μορφή χορήγησης δανείου με ενέχυρο ακίνητης περιουσίας. Το σύστημα στεγαστικών δανείων περιλαμβάνει δύο τομείς:

• 1) άμεση παροχή στεγαστικών δανείων σε επιχειρηματικές οντότητες και στον πληθυσμό.
• 2) πώληση στεγαστικών δανείων στη δευτερογενή αγορά (υποχρεώσεις στεγαστικών δανείων).

Στην πρώτη περίπτωση, χορηγείται στεγαστικό δάνειο από στεγαστικές τράπεζες για την κάλυψη μεγάλων κεφαλαιουχικών δαπανών, νέων κατασκευών και απόκτησης ακινήτων. Η δεύτερη κατεύθυνση εκτελείται από χρηματοπιστωτικές εταιρείες, κεφάλαια που αγοράζουν περιουσιακά στοιχεία τραπεζών υποθηκών εξασφαλισμένα με ενέχυρο ιδιοκτησίας και στη συνέχεια εκδίδουν τίτλους (ομόλογα, πιστοποιητικά συμμετοχής) για λογαριασμό τους για να εξασφαλίσουν πρόσθετη προσέλκυση πόρων για δανεισμό.

Οι πιστωτικές σχέσεις βασίζονται στις αρχές: στοχευμένης χρήσης, ασφάλειας, επείγοντος, πληρωμής, αποπληρωμής. Η προβλεπόμενη χρήση του δανείου επιβεβαιώνεται από έγγραφα που παρέχονται από τον δανειολήπτη. Οι κύριοι τύποι εξασφάλισης δανείου είναι: εγγύηση, εγγύηση, ενέχυρο, ασφάλιση αστικής ευθύνης δανειολήπτη για μη αποπληρωμή του δανείου. Ένα στεγαστικό δάνειο εξασφαλίζεται με ενέχυρο από τον δανειολήπτη ενός ακινήτου και των δικαιωμάτων ιδιοκτησίας, τα οποία χρησιμεύουν ως ενέχυρο για τον δανειστή να αποπληρώσει πλήρως και έγκαιρα το δάνειο που έλαβε ο οφειλέτης και να πληρώσει τους τόκους που του οφείλονται. Επιβεβαίωση αποπληρωμής είναι η παροχή από τον δανειολήπτη εγγράφων για τη φερεγγυότητά του.

Ένα στεγαστικό δάνειο κάνει τα εξής λειτουργίες».

• τη λειτουργία του χρηματοοικονομικού μηχανισμού για την προσέλκυση επενδύσεων στον τομέα της υλικής παραγωγής·
• η λειτουργία της εξασφάλισης της επιστροφής των δανειακών κεφαλαίων·
• η λειτουργία της τόνωσης του κύκλου εργασιών και της αναδιανομής της ακίνητης περιουσίας, όταν άλλες μέθοδοι (αγοραπωλησία κ.λπ.) δεν είναι οικονομικά εφικτές ή νομικά αδύνατες·
• η λειτουργία του σχηματισμού ενός πολυεπίπεδου εικονικού κεφαλαίου με τη μορφή στεγαστικών δανείων, παραγώγων τίτλων με υποθήκη κ.λπ.

Από οικονομικής άποψης λοιπόν υποθήκη -Το ego είναι ένα μέσο αγοράς για την κυκλοφορία των δικαιωμάτων ιδιοκτησίας σε ακίνητα, το οποίο επιτρέπει την προσέλκυση πρόσθετων οικονομικών πόρων για την υλοποίηση οποιωνδήποτε έργων, και από νομική άποψη, η υποθήκη συνίσταται στην επιβάρυνση των δικαιωμάτων ιδιοκτησίας επί ακινήτων αντικείμενα όταν είναι ενεχυριασμένα.

Επί του παρόντος, έχουν αναπτυχθεί πολλά είδη στεγαστικών δανείων στον κόσμο, τα οποία διαφέρουν ανάλογα με τα σχήματα έκδοσης, αποπληρωμής και εξυπηρέτησης (Πίνακας 4.1).

Τύποι στεγαστικών δανείων

Το θέμα της υποθήκηςμπορεί να είναι η ακόλουθη ιδιοκτησία (Άρθρο 5 Νόμος περί Υποθηκών).

• 1. Ακίνητα που ορίζονται στην παράγραφο 1 του άρθ. 130 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τα δικαιώματα στα οποία είναι εγγεγραμμένα με τον τρόπο που καθορίζεται για την κρατική εγγραφή των δικαιωμάτων επί της ακίνητης περιουσίας και των συναλλαγών με αυτό, συμπεριλαμβανομένων:
  • γη;
  • επιχειρήσεις, καθώς και κτίρια, κατασκευές και άλλα ακίνητα που χρησιμοποιούνται σε επιχειρηματικές δραστηριότητες·
  • κτίρια κατοικιών, διαμερίσματα και μέρη κτιρίων και διαμερισμάτων κατοικιών, που αποτελούνται από έναν ή περισσότερους απομονωμένους χώρους·
  • εξοχικές κατοικίες, σπίτια κήπου, γκαράζ και άλλα καταναλωτικά κτίρια.
  • εναέρια και θαλάσσια σκάφη, σκάφη εσωτερικής ναυσιπλοΐας και διαστημικά αντικείμενα.
• 2. Σε εξέλιξη ανέγερση ακίνητης περιουσίας που κτίζεται σε οικόπεδο που διατίθεται προς ανέγερση σύμφωνα με τη διαδικασία που ορίζει ο νόμος, συμπεριλαμβανομένων κτιρίων και κατασκευών.

Η ενεχυρίαση οικοπέδων, επιχειρήσεων, κατασκευών, διαμερισμάτων και άλλης ακίνητης περιουσίας μπορεί να προκύψει μόνο εφόσον η κυκλοφορία τους επιτρέπεται από την ομοσπονδιακή νομοθεσία.

Μέρος του ακινήτου, του οποίου η κατάτμηση είναι αδύνατη χωρίς αλλαγή του σκοπού του (πράγμα αδιαίρετο), δεν μπορεί να είναι αυτοτελές υποθήκη. Δεν επιτρέπονται στεγαστικά δάνεια σε σχέση με:

• μέρος ενός οικοπέδου, το οποίο, λαμβάνοντας υπόψη το μέγεθός του, δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως ανεξάρτητο οικόπεδο σύμφωνα με τον προσδιορισμό της γης της αντίστοιχης κατηγορίας·
• σαλόνια που αποτελούν μέρος του σπιτιού ή του διαμερίσματος του ιδιοκτήτη αυτού του σπιτιού ή του διαμερίσματος.
• επιχείρηση για την οποία έχει κινηθεί υπόθεση πτώχευσης ή έχει ληφθεί απόφαση εκκαθάρισης ή εξυγίανσης.

Η υποθήκη συντάσσεται σε ακίνητο που ανήκει στον ενεχυραστή βάσει κυριότητας ή οικονομικής διαχείρισης. Το ακίνητο επί του οποίου έχει συσταθεί υποθήκη παραμένει στον ενεχυραστή στην κατοχή και χρήση του.

Μπορεί να συσταθεί υποθήκη σε ακίνητα που είναι κοινής ιδιοκτησίας (χωρίς να καθορίζεται το μερίδιο καθενός από τους ιδιοκτήτες στο ιδιοκτησιακό δικαίωμα) με τη συγκατάθεση όλων των ιδιοκτητών. Η συγκατάθεση πρέπει να δοθεί γραπτώς.

Το αντικείμενο της υποθήκης καθορίζεται στη συμφωνία, αναφέροντας το όνομα, την τοποθεσία και την περιγραφή που επαρκούν για τον προσδιορισμό αυτού του θέματος.

Σύμφωνα με το άρθ. 43 του περί Υποθηκών Νόμου, περιουσία που έχει ενεχυριαστεί με σύμβαση υποθήκης για την εξασφάλιση της εκπλήρωσης μιας υποχρέωσης (προηγούμενη υποθήκη) μπορεί να ενεχυριαστεί για την εξασφάλιση της εκπλήρωσης άλλης υποχρέωσης του ίδιου ή άλλου οφειλέτη προς τον ίδιο ή άλλο ενυπόθηκο δανειστή (μεταγενέστερη υποθήκη). Η αλληλουχία των ενυπόθηκων δανείων καθορίζεται με βάση τα δεδομένα του Ενιαίου Κρατικού Μητρώου Δικαιωμάτων Ακίνητης Περιουσίας και Συναλλαγών με Αυτό κατά τη Στιγμή Προέλευσης της Υποθήκης.

Μεταγενέστερη υποθήκη επιτρέπεται εάν δεν απαγορεύεται από προηγούμενες συμβάσεις υποθήκης για το ίδιο ακίνητο, η ισχύς των οποίων δεν έχει παύσει μέχρι τη στιγμή της σύναψης της μεταγενέστερης σύμβασης υποθήκης. Εάν η προηγούμενη σύμβαση υποθήκης προβλέπει τις προϋποθέσεις υπό τις οποίες μπορεί να συναφθεί μεταγενέστερη σύμβαση υποθήκης, η τελευταία πρέπει να συναφθεί σύμφωνα με αυτούς τους όρους.

Τα φυσικά και νομικά πρόσωπα και οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να ενεργούν ως δανειστές και δανειολήπτες σε στεγαστικό δάνειο.

Ανά τύπο δανειολήπτηΩς υποκείμενα δανεισμού, τα στεγαστικά δάνεια χωρίζονται σε:

• δάνεια που παρέχονται σε προγραμματιστές και κατασκευαστές·
• δάνεια που παρέχονται απευθείας στον μελλοντικό ιδιοκτήτη σπιτιού·
• ανάλογα με το βαθμό υπαγωγής των δανειοληπτών.

ΜέληΣτεγαστικός δάνειο: τράπεζες (ελέγξτε τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη) και μη τραπεζικές οργανώσεις. ασφαλιστικές εταιρείες (υποχρεωμένες να ασφαλίσουν τους κινδύνους που προκύπτουν κατά τη διαδικασία του στεγαστικού δανείου)· εταιρείες αξιολόγησης (εκτίμηση της αγοραίας αξίας του διαμερίσματος).

Ανάλογα με τη μέθοδο απόσβεσης διακρίνονται τα ακόλουθα: είδη δανείων.

Μόνιμο στεγαστικό δάνειο- η απλούστερη μορφή πίστωσης. Το δάνειο αυτό χαρακτηρίζεται από σταθερή διάρκεια δανείου και σταθερό επιτόκιο. Είναι χαρακτηριστικό για χώρες με χαμηλό πληθωρισμό, μακροχρόνιους όρους δανείου και περιλαμβάνει ίσες αποπληρωμές (απόσβεση) σε τακτά χρονικά διαστήματα (για παράδειγμα, μία φορά το μήνα). Επομένως, τέτοια δάνεια ταξινομούνται ως αυτοαπορροφητικά.

Η τυπική πληρωμή προσόδου υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τον τύπο

όπου P - το ποσό της μηνιαίας πληρωμής προσόδου. K - το ποσό του δανείου. Εγώ- επιτόκιο για την περίοδο (μήνας, έτος). Π- αριθμός περιόδων πληρωμής (μήνες, έτη).

Προσδιορίστε το ποσό της καταβολής προσόδου. Επιτόκιο - 20% ετησίως. Το ποσό του δανείου είναι 1 εκατομμύριο ρούβλια. Διάρκεια δανείου - 5 χρόνια. Οι πληρωμές γίνονται μία φορά το χρόνο.

Λύση.

Χρησιμοποιούμε τον τύπο (4.1):

Δάνεια με μεταβλητές πληρωμέςδεν ανήκουν στον αριθμό των αυτοαποσβεστούμενων και προβλέπουν διαφορετικές περιόδους αποπληρωμής κεφαλαίου και τόκων, καθώς και άλλους πρόσθετους όρους. Αυτά τα δάνεια περιλαμβάνουν δάνεια πληρωμής με μπαλόνι,υποθέτοντας μια εφάπαξ τελική (μπάλα) πληρωμή ή με ανάλυση μιας εφάπαξ πληρωμής. Υποδιαιρούνται:

• Τα δάνεια μόνο με τόκους είναι ένας τύπος δανείου πληρωμής με αερόστατο που προβλέπει μια εφάπαξ πληρωμή του κεφαλαίου στο τέλος της περιόδου και τακτικές πληρωμές τόκων καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Ένα τέτοιο δάνειο ονομάζεται επίσης αναβαλλόμενη υποθήκη.
• δάνεια με δέσμευση τόκων μέχρι τη λήξη του δανείου, τα οποία δεν προβλέπουν καμία πληρωμή, τόσο σε εξόφληση κεφαλαίου όσο και σε τόκους. Η αποπληρωμή του δανείου και οι κεφαλαιοποιημένοι τόκοι σε αυτό γίνεται στο τέλος της περιόδου του δανείου. Η χρήση τέτοιων δανείων είναι αρκετά ακριβή και ως εκ τούτου περιορισμένη. Καταφεύγουν κυρίως από κερδοσκόπους γης που υπολογίζουν στην πώληση ενός οικοπέδου στο τέλος της περιόδου για ένα ποσό που τους επιτρέπει να αποπληρώσουν ένα δάνειο, τους τόκους και το κέρδος από την πώληση.
• δάνεια με μερική απόσβεση και τελική εξόφληση συνεπάγονται τμηματικές περιοδικές πληρωμές τόσο του κεφαλαίου όσο και των τόκων, καθώς και εφάπαξ πληρωμή του υπολειπόμενου ποσού του χρέους·
• Τα δάνεια με σταδιακή εξόφληση μόνο του κύριου χρέους περιλαμβάνουν την εκτέλεση πληρωμών των ποσών κεφαλαίου και εφάπαξ πληρωμή, συμπεριλαμβανομένης της οφειλής προς πληρωμή τόκων.

Ανοιξιάτικα δάνειαπεριλαμβάνουν τακτικές πληρωμές για την αποπληρωμή του κύριου χρέους. Για παράδειγμα, τα πρώτα τέσσερα χρόνια καταβάλλονται μόνο τόκοι και τα επόμενα τρία χρόνια καταβάλλονται τόκοι και κεφάλαιο.

Δάνεια που αφορούνχρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση κερδοφόρων ακινήτων. Αυτό το δάνειο είναι κοντά σε ένα δάνειο που απορροφά τον εαυτό του, αλλά προϋποθέτει ότι ο δανειστής, λαμβάνοντας τακτικά το κεφάλαιο και τους τόκους του, συμμετέχει επίσης στα έσοδα από το αντικείμενο. Η συμμετοχή του δανειστή μπορεί να είναι διαφορετική: μπορεί να διεκδικήσει ένα μέρος του υπερβάλλοντος του ενοικίου, ένα μέρος του υπερβάλλοντος καθαρού λειτουργικού εισοδήματος (δάνειο με συμμετοχή στο εισόδημα), μέρος του κεφαλαιουχικού κέρδους ή των εισπράξεων από την πώληση ακίνητα (δάνειο με συμμετοχή σε ανατίμηση κεφαλαίου) κ.λπ.

Δάνεια με αυξανόμενες πληρωμές(με αυξανόμενη πρόσοδο) προβλέπουν εξίσου μεταβλητές πληρωμές για ολόκληρη την περίοδο και χρησιμοποιούνται από τους ιδιοκτήτες μισθωμένων ακινήτων με την προσδοκία ότι οι πληρωμές θα αυξάνονται ετησίως ή σε άλλα διαστήματα. Τέτοια δάνεια χρησιμοποιούνται για δανεισμό σε νεαρές οικογένειες που έχουν μικρότερο εισόδημα στην αρχή της περιόδου του δανείου από ό,τι στο τέλος.

Αντίστροφα δάνεια προσόδου,Αντίθετα, συνεπάγονται μείωση πληρωμών αλλά δάνειο στο τέλος της περιόδου ή καταγγελία τους. Υπό αυτή την έννοια, είναι συγκρίσιμα με τα παγωμένα δάνεια. Τέτοια δάνεια χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση μεγαλύτερων ιδιοκτητών.

Δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου,συνήθως «συνδεδεμένο» με έναν από τους δείκτες της χρηματαγοράς, ο πληθωρισμός, το νόμισμα κ.λπ., σας επιτρέπουν να πληρώσετε ένα δάνειο με μεταβλητό επιτόκιο με περιορισμούς στις ελάχιστες και μέγιστες αξίες του. Οι αλλαγές στα επιτόκια επηρεάζουν τους όρους των δανείων.

Καναδική ανατροπήχαρακτηρίζεται από μεταβλητά επιτόκια σε προκαθορισμένα χρονικά διαστήματα (για παράδειγμα, κάθε πέντε χρόνια). Μια παραλλαγή αυτού του τύπου δανείου είναι ένα δάνειο με επιτόκιο διαπραγμάτευσης, το οποίο διαφέρει στο ότι, εκτός από τη συχνότητα πληρωμών, τα οριακά επιτόκια διαπραγματεύονται εκ των προτέρων.

Καταγγελία στεγαστικών δανείωνέχουν πολλές ποικιλίες και αποτελούν οι ίδιες ειδική περίπτωση δευτερογενούς (junior) χρηματοδότησης. Η ουσία αυτού του είδους δανεισμού είναι ότι παρέχεται δεύτερο δάνειο για ήδη διαπιστευμένα ακίνητα, οι πληρωμές για το οποίο αποστέλλονται για την αποπληρωμή του πρώτου δανείου. Τα επιτόκια τέτοιων δανείων είναι συνήθως υψηλότερα από το πρώτο δάνειο.

Δάνεια με πρόσθετο επιτόκιοπροβλέπουν την εκχώρηση τόκων στο κύριο χρέος και το αποτέλεσμα διαιρείται με τον αριθμό των περιόδων αποπληρωμής για να καθοριστεί το μέγεθος της επόμενης πληρωμής.

Ανάλογα με τη μέθοδο παροχής δανείου στην ιστορία της ανάπτυξης στεγαστικών δανείων, διακρίνονται δύο κύρια μοντέλα της αγοράς στεγαστικών δανείων: η ευρωπαϊκή και η αμερικανική.

Ευρωπαϊκό μοντέλο -Πρόκειται για ένα μοντέλο ενυπόθηκου δανεισμού μιας βαθμίδας, η ουσία του οποίου είναι ότι η τράπεζα, έχοντας εκδώσει ένα δάνειο, το αναχρηματοδοτεί ανεξάρτητα εκδίδοντας δικούς της τίτλους (υποθήκες, μακροπρόθεσμα ομόλογα με υποθήκη) τυπικής δομής με καταβολή του κεφαλαίου στο τέλος της περιόδου πληρωμής (Εικ. 4.1). Η έκδοση και η κυκλοφορία τέτοιων τίτλων ρυθμίζονται από ειδική νομοθεσία. Τα δάνεια που περιλαμβάνονται στην κάλυψη στεγαστικών δανείων παραμένουν στον ισολογισμό της εκδότριας τράπεζας. Η δραστηριότητα των εκδοτών στεγαστικών ομολόγων περιορίζεται, κατά κανόνα, νομικά στην έκδοση στεγαστικών δανείων και άλλων πράξεων που χαρακτηρίζονται από χαμηλό βαθμό κινδύνου. Κανένας άλλος εκδότης, εκτός από αυτούς που αναφέρονται στο νόμο, δεν μπορεί να εκδώσει τίτλους που αναφέρονται ως «δελτίο υποθήκης». Οι δραστηριότητες των στεγαστικών τραπεζών ελέγχονται αυστηρά από τις εποπτικές αρχές του κράτους και των τραπεζών.

Ρύζι. 4.1.

1 - κατάθεση ταμιευτηρίου. 2 - λήψη στεγαστικού δανείου από τον οφειλέτη. 3 - πληρωμή για στέγαση βάσει συμβάσεων πώλησης ή σύμβασης εργασίας (ιδιόκτητο και δανεισμένο κεφάλαιο). 4 - επιστροφή στεγαστικού δανείου και τόκοι σε αυτό. 5 - ασφάλιση ενυπόθηκων κατοικιών. 6 - έσοδα από την πώληση τίτλων (υποθήκες). 7 - έσοδα από τίτλους (υποθήκες) και αποπληρωμή τους

Η εφαρμογή αυτού του μοντέλου προβλέπει τη σύναψη των παρακάτω βασικών τύπων συμβάσεων:

• μεταξύ του δανειολήπτη και του δανειστή - μια συμφωνία για μια κατάθεση στέγασης ταμιευτηρίου, και στη συνέχεια - μια σύμβαση δανείου και μια συμφωνία υποθήκης.
• μεταξύ του δανειολήπτη και της ασφαλιστικής εταιρείας - σύμβαση ασφάλισης ενυπόθηκων κατοικιών.
• μεταξύ του δανειολήπτη και του πωλητή (οικοδόμος) - μια σύμβαση για την πώληση κατοικιών.

Αυτό το μοντέλο στεγαστικού δανεισμού λειτουργεί εδώ και πολύ καιρό σε ορισμένες δυτικοευρωπαϊκές χώρες -Δανία, Γερμανία, Γαλλία και πιο πρόσφατα - στην Πολωνία, την Τσεχική Δημοκρατία, τη Σλοβακία και την Ουγγαρία.

Το πιο εντυπωσιακό παράδειγμα εφαρμογής αυτού του σχήματος είναι Γερμανικό μοντέλο.Βασίζεται στην αρχή της λειτουργίας της αποταμίευσης και του δανείου, όπως τα γερμανικά "ιδιωτικά κατασκευαστικά ταμιευτήρια" - Bausparkasse,γαλλική γλώσσα Livret Epargne Logement,Αμερικανός Οικονομίες & δάνεια.Το κατασκευαστικό ταμιευτήριο είναι μια κλειστή χρηματοοικονομική δομή και ξεκινά τις δραστηριότητές του με το σχηματισμό εγκεκριμένου κεφαλαίου και έχει τη δική του πηγή κεφαλαίων (συμπεριλαμβανομένου του ταμείου στέγασης) για την έκδοση δανείων στη βάση του. Όλα τα διαθέσιμα κεφάλαια του ταμείου (ιδιόκτητα και δανεισμένα) χρησιμοποιούνται μόνο για την υλοποίηση θεσμοθετημένων δραστηριοτήτων, δηλ. να χρηματοδοτήσει την ανέγερση κατοικιών και την έκδοση στεγαστικών δανείων για την αγορά ήδη κτισμένων διαμερισμάτων. Ο καταθέτης έχει την ευκαιρία να συγκεντρώσει την απαραίτητη συνεισφορά για την αγορά ενός διαμερίσματος (για παράδειγμα, στο ποσό του 50% της αξίας του) για μεγάλο χρονικό διάστημα και στη συνέχεια να λάβει ένα στεγαστικό δάνειο για την αγορά (κατασκευή) ενός προ - επιλεγμένο διαμέρισμα. Στη γερμανική έκδοση, ο ρόλος ενός δανείου δεν είναι μετρητά, αλλά απευθείας στέγαση - τελειωμένη ή ημιτελής (το λεγόμενο στεγαστικό δάνειο κατασκευής).

Τα μειονεκτήματα του γερμανικού μοντέλου είναι: περιορισμένη επιλογή οικιστικών χώρων, που κατασκευάζονται από το ταμιευτήριο κατασκευής και μπορούν να προσφερθούν από τον συμμετέχοντα), σταθερή τιμή, η οποία καθορίζεται από το ίδιο το ταμείο, περιορισμένοι όροι δανεισμού για τρεις έως πέντε χρόνια, η αδυναμία πώλησης του διαμερίσματος από τον δανειολήπτη μέχρι τη διευθέτηση της οφειλής.

Ένα άλλο μοντέλο στεγαστικής πίστης είναι αμερικανικό μοντέλο δύο επιπέδων,που συνηθίζεται στις χώρες του αγγλοσαξονικού συστήματος δικαίου. Η ουσία του είναι ότι η τράπεζα, έχοντας εκδώσει ένα δάνειο, το αναχρηματοδοτεί προσελκύοντας μακροπρόθεσμους πόρους, εκχωρώντας απαιτήσεις από ήδη εκδοθέντα στεγαστικά δάνεια σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα (διαχειριστής δευτερογενούς αγοράς, ειδικά δημιουργημένα πρακτορεία).

Με τη σειρά τους, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα (διαχειριστές δευτερογενούς αγοράς, ειδικά δημιουργημένα πρακτορεία) μπορούν να αντιμετωπίσουν τα ληφθέντα στεγαστικά δάνεια ως εξής:

• 1) να τα εκχωρήσει σε δευτερεύοντες επενδυτές.
• 2) σχηματίζουν ομάδες ενιαίων ενυπόθηκων δανείων και πωλούν τέτοιες αδιαίρετες ομάδες ενυπόθηκων δανείων ή δικαιωμάτων συμμετοχής (μετοχές) σε αυτές τις ομάδες σε δευτερεύοντες επενδυτές·
• 3) να εκδίδουν και να τοποθετούν τίτλους με υποθήκη (όπως μπορεί να είναι ομόλογα με υποθήκη ή πιστοποιητικά συμμετοχής σε στεγαστικά δάνεια).

Αυτό το σύστημα είναι πολύ διαδεδομένο στις ΗΠΑ. Ένα απλοποιημένο διάγραμμα του αμερικανικού μοντέλου μιας δομής δύο επιπέδων φαίνεται στο σχήμα. 4.2. Στη συνέχεια, τα εκδοθέντα στεγαστικά δάνεια εκχωρούνται σε εξειδικευμένα στεγαστικά γραφεία. Έχοντας εξαγοράσει δάνεια από τράπεζες στην ονομαστική τους αξία, τα στεγαστικά γραφεία τα συνδυάζουν σε ομάδες και εκδίδουν τις δικές τους χρεωστικές υποχρεώσεις με εξασφάλιση. Οι δανειολήπτες πληρώνουν χρήματα στις τράπεζες ως πληρωμή για το δάνειο που έλαβαν και οι τράπεζες μεταφέρουν αυτά τα κεφάλαια, παρακρατώντας προμήθειες, στον πράκτορα στεγαστικών δανείων, ο οποίος πληρώνει το εισόδημα από αυτά στους κατόχους στεγαστικών τίτλων.

Ρύζι. 4.2.

• 1 - σύμβαση δανείου. 2 - συμφωνία υποθήκης. 3 - ενυπόθηκο συμβόλαιο ασφάλισης στέγης. 4 - σύμβαση πώλησης ή σύμβαση.
• 5 - γενική συμφωνία μεταξύ του δανειστή και του γραφείου υποθηκών. β - συμφωνία αντιπροσωπείας.
• 7 - συμφωνία ανάθεσης. 8 - συμφωνία για τη διαδικασία διενέργειας συναλλαγών με πολύτιμες

Έγγραφα πρακτορείου υποθηκών· 9 - σύμβαση ασφάλισης επιχειρηματικού κινδύνου. 10 - συμβόλαια για την πώληση τίτλων

Κατά την εφαρμογή ενός μοντέλου στεγαστικού δανεισμού δύο επιπέδων, παρέχεται ένα συμπέρασμα:

• σύμβαση δανείου και σύμβαση υποθήκης μεταξύ του δανειολήπτη και του δανειστή·
• συμβάσεις για την πώληση κατοικιών μεταξύ του δανειολήπτη και του πωλητή (οικοδόμος).
• ασφαλιστήρια συμβόλαια για ενυπόθηκη κατοικία μεταξύ του δανειολήπτη και της ασφαλιστικής εταιρείας·
• συμβόλαια ασφάλισης επιχειρηματικού κινδύνου μεταξύ ασφαλιστικής εταιρείας και πρακτορείου υποθηκών·
• συμβάσεις για την εκχώρηση του δικαιώματος διεκδίκησης στεγαστικών δανείων μεταξύ του δανειστή και του γραφείου υποθηκών·
• συμβάσεις διαχείρισης καταπιστεύματος των κεκτημένων δικαιωμάτων απαίτησης.

Η επιλογή ενός μοντέλου δύο επιπέδων εξηγείται όχι μόνο από τα κρατικά συμφέροντα, αλλά και από τις ιδιαιτερότητες της έννοιας της ιδιοκτησίας στο αγγλοσαξονικό σύστημα δικαίου, που συνεπάγεται τη διάσπασή του. Για το ίδιο ακίνητο, είναι δυνατό να θεσπιστούν πολλοί τίτλοι ιδιοκτησίας και να κατανεμηθεί το περιεχόμενο του δικαιώματος ιδιοκτησίας μεταξύ διαφορετικών προσώπων. Το αντικείμενο των δικαιωμάτων ιδιοκτησίας στις χώρες του αγγλοαμερικανικού νομικού συστήματος μπορεί να είναι το ίδιο το δικαίωμα.

Η έννοια της υποθήκης μοντάζ)στο αστικό δίκαιο των ΗΠΑ (και στο αγγλικό αστικό δίκαιο) δεν συμπίπτει αρκετά με την έννοια της υποθήκης στο αστικό δίκαιο των χωρών της ηπειρωτικής Ευρώπης. Ειδικότερα, τόσο η ακίνητη όσο και η κινητή περιουσία μπορεί να είναι αντικείμενο υποθήκης. Το κυριότερο όμως είναι ότι με την υποθήκη η κυριότητα του ενυπόθηκου ακινήτου περνά στον ενυπόθηκο δανειστή. Πρόκειται για καταπιστευματικό ενέχυρο, κατά το οποίο ο ενεχυροφύλακας γίνεται κύριος του ενεχυρασμένου ακινήτου 1 .

Η πολυπλοκότητα του μηχανισμού του μοντέλου δύο επιπέδων της δευτερογενούς αγοράς στεγαστικών δανείων προκαθορίζει την αύξηση του κόστους συντήρησής της. Αυτό, με τη σειρά του, αυξάνει το κόστος των πιστωτικών κεφαλαίων για τον δανειολήπτη. Ένα άλλο μειονέκτημα είναι η αδυναμία σαφής και αποτελεσματικής ρύθμισης της αγοράς στεγαστικών δανείων που βασίζεται στο αγγλοαμερικανικό μοντέλο στο πλαίσιο του ηπειρωτικού συστήματος δικαίου.

Σε αυτό το στάδιο, η ρωσική νομοθεσία για τους τίτλους που εξασφαλίζονται με στεγαστικά δάνεια, λαμβάνοντας υπόψη τις αλλαγές που υιοθετήθηκαν ως μέρος της μεταρρύθμισης για τη δημιουργία μιας οικονομικά προσιτής αγοράς στέγης, επιτρέπει στα πιστωτικά ιδρύματα να καταφεύγουν σε όλες τις παραπάνω μεθόδους ανάπτυξης στεγαστικών δανείων, τόσο μέσω της προσέλκυσης πόρους από τις τράπεζες και μέσω της χρήσης χρηματοπιστωτικών μέσων των φορέων της δευτερογενούς αγοράς.

Ανάλογα με την πιθανότητα πρόωρη εξόφλησηνα διαθέσει δάνεια με δικαίωμα πρόωρης αποπληρωμής και χωρίς δικαίωμα πρόωρης αποπληρωμής. Σύμφωνα με το άρθ. 45 του νόμου περί υποθήκης, ο ενεχυραστής έχει το δικαίωμα ανά πάσα στιγμή να εκπληρώσει πρόωρα την υποχρέωση που εξασφαλίζει η υποθήκη πλήρως, εάν η σύμβαση υποθήκης αποκλείει τη δυνατότητα μεταγενέστερης ενεχύρου του ίδιου αντικειμένου υποθήκης.

Εξαρτάται από είδος επιτοκίουΤο δάνειο παρέχεται με σταθερό επιτόκιο και κυμαινόμενο επιτόκιο. Στη Ρωσική Ομοσπονδία, το επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να είναι είτε σταθερό είτε μεταβλητό. Για παράδειγμα, η τράπεζα στεγαστικών δανείων CJSC CB DeltaCredit κυκλοφόρησε ένα προϊόν δανείου σε ρούβλια με κυμαινόμενο επιτόκιο συνδεδεμένο με το ενδεικτικό επιτόκιο Ποσοστό MosPrime.

Για τους δανειολήπτες που μπορούν να επιβεβαιώσουν επίσημα το εισόδημά τους, η DeltaCredit Bank ορίζει επιτόκιο 5,5% + τρίμηνο MosPrime Rate,για δανειολήπτες με «γκρίζο» εισόδημα - 6,5% + τρίμηνο MosPrime Rate.Τα επιτόκια επανυπολογίζονται ανά τρίμηνο.

Σύμφωνα με τη μέθοδο αναχρηματοδότησης -Τα στεγαστικά δάνεια διαχειρίζονται διάφορα ιδρύματα δανεισμού. Χαρακτηριστικά των δραστηριοτήτων τους είναι η μέθοδος αναχρηματοδότησης των χορηγηθέντων δανείων (Πίνακας 4.2).

Πίνακας 4.2

Τρόποι αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων

Ανάλογα με το βαθμό ασφάλειαςΤα δάνεια επιμερίζονται ανάλογα με το ποσό της αρχικής πληρωμής, το ύψος της οποίας μπορεί να κυμαίνεται από 0 έως 100% της αξίας του ενεχυρασμένου ακινήτου. Τα ενυπόθηκα δάνεια μπορούν να εξασφαλιστούν με πρώτη ή επόμενες στεγαστικά δάνεια (junior, senior στεγαστικά δάνεια).

ανάλογα με τον αριθμό των πιστωτώνπου εμπλέκονται στην έκδοση δανείου, τα στεγαστικά δάνεια είναι: συμβατικά και συνδυασμένα. Τα κοινά δάνεια εκδίδονται από έναν μόνο δανειστή, τα συνδυασμένα δάνεια εκδίδονται από πολλούς δανειστές.

Εξαρτάται από όρους δανείουδιακρίνουν: ένα επιδοτούμενο δάνειο και ένα δάνειο που έχει εκδοθεί με γενικούς όρους. Εκδίδεται επιδοτούμενο δάνειο σε φυσικά και νομικά πρόσωπα – ομάδες δικαιούχων που εντάσσονται σε κρατικά προγράμματα. Η χρηματοδότηση πραγματοποιείται τόσο από το κράτος όσο και από πιστωτικούς οργανισμούς. Έτσι, το 2011, η Sberbank της Ρωσίας υλοποίησε τα ακόλουθα προγράμματα: "Υποθήκη με κρατική υποστήριξη", "Υποθήκη συν κεφάλαιο μητρότητας", "Στρατιωτική υποθήκη" κ.λπ. Ο Οργανισμός Στεγαστικού Δανεισμού (AHML) ξεκίνησε το πρόγραμμα Υποθήκη για Νέους Επιστήμονες. Η Globex Bank εξέδωσε ενεργά δάνεια στο πλαίσιο του προγράμματος στεγαστικών δανείων για στρατιωτικό προσωπικό. Ωστόσο, μόνο ένας περιορισμένος αριθμός ατόμων έχει πρόσβαση σε τέτοια προγράμματα.

Επιπλέον, τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να εκδίδονται με τη μορφή πιστωτικών ορίων και εφάπαξ.

Τα οφέλη ενός στεγαστικού δανείου είναι:

• την ευκαιρία να γίνετε ιδιοκτήτης κατοικίας σε αρκετά σύντομο χρονικό διάστημα και να μετακομίσετε σε ένα νέο διαμέρισμα.
• λήψη δανείου για μεγάλο χρονικό διάστημα, για το οποίο το ποσό των μηνιαίων πληρωμών δεν θα αλλάξει σε περίπτωση αύξησης του κόστους του διαμερίσματος.
• τη δυνατότητα να πληρώσετε για το δικό σας διαμέρισμα και να μην νοικιάσετε ακίνητο κάποιου άλλου, ενώ οι τόκοι του δανείου είναι συγκρίσιμοι με το μηνιαίο ενοίκιο για ένα παρόμοιο διαμέρισμα.
• την ευκαιρία να εγγραφείτε σε ένα διαμέρισμα που αγοράστηκε με στεγαστικό δάνειο, ο οφειλέτης και τα μέλη της οικογένειάς του.
• κερδοφόρα επένδυση (οι τιμές των ακινήτων αυξάνονται σταθερά).
• απόκτηση φορολογικού οφέλους για ολόκληρη την περίοδο της υποθήκης από ποσό εντός 2 εκατομμυρίων ρούβλια, καθώς και από το ποσό που καταβλήθηκε στους τόκους για την περίοδο αποπληρωμής του δανείου (υποπαράγραφος 2, ρήτρα 1, άρθρο 220 του Φορολογικού Κώδικα της Ρωσίας Ομοσπονδία).
Ένας δείκτης της ρωσικής αγοράς χρήματος, ο οποίος είναι ένα μέσο επιτόκιο για την παροχή δανείων σε ρούβλια (καταθέσεις) στην αγορά χρήματος της Μόσχας και υπολογίζεται από την Εθνική Ένωση Νομισμάτων.
• Razumova I. A. Στεγαστικό δάνειο. 2η έκδ. Αγία Πετρούπολη: Piter, 2009, σελ. 14.